本文的写作目的就是提示商业银行的从业人员，利率市场化的改革必然导致传统优质客户贷款利率的下降，商业银行应该调整经营重心，逐步建立起符合自身特点的目标客户市场，科学合理地确定贷款定价；为了应对未来市场的激烈竞争，商业银行必须建立适应利率市场化要求的信贷资金定价与调整机制，根据自己的经营取向和风险承受能力确定融资对象，从而确保所赚取的收益足以覆盖所承担的风险成本。 　　论文由三章构成，第一章介绍了我国利率市场化改革的进程及商业银行面临的风险；第二章介绍了利率市场化形势下商业银行信贷经营战略的调整以及常见的三种贷款定价模式；第三章是本文的重点部分，在借鉴前人经验的基础上，提出了我国商业银行贷款定价模式的现实选择。 　　在贷款定价中，我国商业银行应该逐步建立起“以经济增加值(EVA)等于零时的保本利率为下限，充分考虑客户风险及银－客整体关系”的贷款定价机制。以此为指导，商业银行贷款定价的基本模式为：贷款目标利率=资金成本率+经营成本率+税负成本率+预期损失率+经济资本回报+经济增加值目标收益+/－竞争性浮动。在论文中对贷款定价公式中涉及的各个因素进行了逐一分析。其中的风险成本是贷款定价中的关键和难点。风险成本包括预期损失和非预期损失。预期损失是损失的平均值，以准备金形式被计入了贷款价格，非预期损失是损失对预期损失的偏离，即标准差，它需由银行的资本来抵御，以维持银行的稳健运营。 　　本文还提出了贷款定价的权变因素——竞争性浮动的概念，即为了避免贷款价格的一厢情愿，增强市场竞争力，商业银行在定价时需要考虑外部竞争环境、客户综合效益、银行自身结构调整等因素。在外部竞争环境的分析上，文章运用了波特的五种竞争力模型。