近年来,中国经济一直保持稳步发展,国内人民消费需求不断上升,零售信贷业务凭借极高的收入利润率、节约经济资本的占用等优势,呈现出快速发展态势。商业银行将零售信贷业务作为优质资产业务发展,极大促使了银行资产业务朝多元化发展和战略地位的不断提高,且相应产品的创新能力不断提高,服务质量也在快速提高。伴随着经济发展方式的转变,国内金融业的改革也进一步提速,零售信贷业务逐渐成为银行业改革和发展的战略支点,但由于我国零售信贷业务相对于西方国家开办较晚,结构发展失衡,在零售信贷业务风险防范中,各家商业银行又普遍存在监测能力差、管理手段落后、控制能力弱等问题,这使得如何又快又好的发展零售信贷业务成了我国商业银行面临的重要课题,也更显得优秀的风险防范能力必将成为各家商业银行零售信贷业务发展的核心竞争力。本文在分析了商业银行信贷风险释义、特点和成因等基础上,以邮储银行扬州市分行为研究个案,先梳理了邮储银行扬州市分行在零售信贷业务的办理流程、零售信贷风险防范文化和风险防范技术等各方面的基本概况,发现主要不良贷款集中于个人经营性贷款,故本次零售信贷风险研究将着重于个人经营性贷款的风险防范,通过用RAROC模型对邮储银行扬州市分行个人经营性贷款风险进行分析,结果发现邮储银行扬州市分行零售信贷风险防范存在信贷业务流程不合理、管理技术落后、信贷工作人员整体素质需要进一步提高等问题,进而提出完善风险防范内部环境、完善零售信贷业务流程管理、建立高效的人力资源管理体制等三个方面建议,做到最大程度上规避风险,为加强商业银行信贷风险的防范提供了实际指导,甚至能进一步提高中国的零售业务发展水平。