中小企业是推动国民经济增长的重要力量,但资金短缺和融资困难极大地限制了中小企业的发展与壮大。中小企业融资难,已经成为一个世界范围内的焦点话题,得到了理论界和实务界的广泛关注。本文从寻找中小企业信贷融资难的原因出发,运用信息不对称对中小企业贷款难进行了理论分析,指出信息不对称所导致的逆向选择、道德风险问题。并指出,通过银行贷款成为现在我国国情下解决中小企业融资的重要手段。接着研究了针对中小企业的银行贷款方式,主要讨论了团体贷款、信用担保以及信用共同体三种模式。结合国内外文献,分别讨论了三种贷款方式的融资模式分析、在我国的现状以及所存在的问题。并提出本文的研究思路为引进担保与信用共同体的精髓思想,在团体贷款的基础上加以改进,试图解决团体贷款的问题。之后,本文以Besley and Coate(1995)的还款博弈模型为原型,参考了现有信用共同体中掌控人的概念,将现有的团体贷款与担保融为一体。即利用掌控人的信息优势与强势地位,在设有团体内成员间的惩罚机制的基础上,加入了担保模型与追索函数,代替银行对贷款合约执行的监督和激励,并从不同的角度考虑,设计了两种团体贷款机制——掌控人前期担保模型与掌控人后期担保模型,并分别加以研究讨论。本文在研究过程中,得出了三个重要结论:一、证明了这两种基于担保的团体贷款机制设计无论从还款条件、还款概率,还是银行放款后收益都远远高于原有团体贷款模型;二、本文对两种加入担保因素的团体贷款模型进行对比研究,发现在企业均实现项目收益的情况下,掌控人后期担保模型优于前期担保模型,而在仅有一方企业项目收益得以实现的情况下,则掌控人前期担保模型优于后期担保模型。三、追索函数R ( x )很大程度上决定了企业的还款率,当R ( x )> T时,团体贷款可以获得完全偿还,不存在策略违约。