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本文采用实证分析的方法结合风险分析的原理，站在贷款人主要是各大商业银行的角度，把个人住房抵押贷款及其风险作为逻辑起点，分析了中国个人住房抵押贷款发展的现状，如个人住房抵押贷款的违约率呈逐年上升的趋势，且违约具有时滞性即个人住房抵押贷款业务出现了风险。在分析了中国个人住房抵押贷款存在的各类风险及其产生原因后，针对其根源，给出了防范和化解这些风险的措施或建议：创新个人住房抵押贷款产品、建立个人住房抵押贷款风险预警系统、建立完善的个人信用制度、建立个人住房抵押贷款保险制度以及实施个人住房抵押贷款证券化。通过本文的层层论述，期望能为中国经营个人住房抵押贷款业务的各大商业银行提供一个有意义的思考。