近几年来,伴随着中国国民经济持续、健康、快速的发展,国内金融业的发展也进入了历史上的黄金时期。不断提升的国民财富、不断提升的收入水平、不断拓宽的投资理财渠道,再加上人口红利效应,中国市场上个人金融业务的需求与发展将呈现井喷式增长。在蓬勃发展的个人金融业务中,享有“金融零售基石、个人理财媒介”之称的信用卡成为其中发展最快的一颗明珠,信用卡也成为近年来银行业投入巨大、发展最快的亮点。　　 信用卡1995年进入中国并从2002年进入飞速发展阶段。经过五六年的飞速发展期,截止2006年,所有商业银行均已加入信用卡发卡行的队伍。据最新到2010年1月份的统计,我国信用卡市场已拥有1.7亿张信用卡,发展确实飞速。　　 快速发展的信用卡市场同时也给信用卡的管理带来了诸多问题。尤其在全球经济危机引起经济环境恶化的大环境下,伪冒案件及伪冒金额均大幅度攀升,银行资产不良率频频上升,这些诸多困难给本来在利润模式上就存在瓶颈的信用卡经营与管理带来更大挑战。因此,发卡行在应对外部环境并解决内部管理问题时需要着重考虑的一个问题就是信用卡的资产管理,本文将在资产研究的主流理论、风险理论及顾客价值研究理论的基础上引出客户价值导向在信用卡资产管理中的应用。　　 本文以信用卡中的客户价值导向为主要研究对象,以信用卡发卡行的实践情况为个案分析对象来探讨客户价值在信用卡资产管理中的应用以及实现给信用卡带来盈利的目的。本文透过大量的数据资料,结合金融学相关分析理论与思路,归纳出如何以客户价值为导向在信用卡资产管理中进行应用。　　 为了找到信用卡行业的高价值客户群及其特征,本文寻找出现有高价值客户并研究其属性。从中发现发卡行大部分的收益为一小部分的高价值客户所贡献。在确定这部分高价值客户群的基础上,本文将这部分高价值客户与普通价值客户在性别、额度、行业分布、贡献类型进行特征区分,找出了不同价值客户在这些方面的区别特征,以便在资产经营中按照这些特征寻找高价值客户。　　 在信用卡发卡行的资产管理中,提升资产质量需从两方面资产入手:新增资产质量及现有资产质量。新增资产的提升主要通过业务员在获取新客户时通过对其增加恰当、准确的考核指标将发卡行找到的高价值客户的特征传达给业务员,使业务员通过这些特征获取高价值客户进而提升新增资产价值。价值导向对现存资产的提升主要通过两个方面:第一、对原有高价值客户的维护与保持,以减少高价值客户的流失及蜕变为普通价值的客户；第二、以贡献类型对普通价值客户分类,通过分析交易及还款行为,提升客户价值、有效控制风险,尽可能转化普通价值客户为高价值客户进而提升资产质量。　　 在明确客户价值并在此基础上,本文将信用卡资产划分为两大类:新增资产质量和存量资产质量。新增质量的提升途径主要是将优质资产客群特性及判断前置于信用卡销售即新客户获取环节。因此提升该类资产质量必须要提升前端销售人员对价值客户的认知,以及对高品质资产客户的认知度。这种提升的手段及措施主要从改革现行推广业务人员考核入手。在现行业务员以量计件的考核方式上增加业绩奖和绩效奖两类奖金。业绩奖将以积点的方式,当月积点数即为基本点数与加减点数之和。绩效奖是一种持续性激励,引入的目的主要是给予销售人员时间上的价值和支持,以此来发挥价值导向的作用。　　 对于现有的存量资产,资产划分的依据是客户给银行带来的价值的不同而采取不同的原则进行经营。以客户价值为导向对于现存资产的提升需对高价值客户和普通价值客户的区分,采取不同的经营方式提升存量资产,已达到高价值客户维护、防止流失为主；普通价值客户通过提升、促动、转化为高价值客户的方式提升整体资产。在对普通价值客户经营上,虽其不如高价值客户贡献量大,但高价值客户并不是固定不变的,其也可能发生流失或者有坏账的可能。因此,大部分普通价值的客户仍需要得到发卡行的重视,发卡行需重视经营这部分资产,保持促动的同时,尽可能提升其价值贡献,并将其转化为高价值客户。普通价值客户划分主要根据刷卡交易、循环、费用等行为对普通价值客户进行分类,并依据不同的特征进行经营来提升资产质量和收益。　　 信用卡跑马圈地的时代已经过去,银行要想在信用卡上有所获益必须进行精耕细作。精耕细作的方法有很多,有将产品所对应的客群进行分类并达到细分客群的目的,也有按照区域化不同的特点进行分区域经营的。本文以客户价值为依托将银行信用卡资产进行分类,进而达到以客户价值为导向进行资产管理与经营并提升资产质量的目的。而本文将客户价值的划分是基于客户已体现出的特征进行价值的区分,尚未涉及潜在价值的划分及挖掘部分。因此,根据现有客户数据的进行分析并建立模型对客户潜在价值的预测和分析将会成为信用卡进一步精细化的一个深入的领域。