银行和企业作为信贷市场的主体,二者通过银行的信贷活动和企业的融资活动联系在一起,银企间信贷行为不仅关系到到银行的收益和风险,也关系到微小企业的发展和壮大,进而影响整个社会的经济发展。在激烈的市场竞争中,银行在大型优质企业客户上的获利空间逐渐缩小,积极探索微小企业信贷融资的解决方法对于银行寻找新的利润增长点有重要意义。同时,信贷融资是微小企业外源融资中的一个重要方式,在现阶段甚至是唯一对微小企业有实质性影响的外源融资方式,因此解决信贷融资困难对促进微小企业的进一步发展,建设社会主义和谐社会具有重要意义。微小企业信贷融资难,一个重要的原因就是银企间信息不对称。为了解决这一问题,本文基于博弈论的分析方法,引入“双保险”机制:第一重保险,引入团体贷款模式,将微小企业团体化,一方面解决微小企业信贷融资过程中融资信息传递刚性问题,从而分离混同的信贷市场,规避银企间因信息不对称而引发逆向选择问题;一方面满足商业银行提供信贷时的“规模经济”要求,减少银行在信贷发放过程中的交易成本,从而实现银行盈利性目标;第二重保险,引入设计合理信贷契约理念,一方面是基于微小企业融资需求的特殊性:资金需求规模小、周期短、要求服务快捷方便以及分散、多样化、信息严重封闭等特点;一方面是基于团体贷款模式的不足:确定不了风险主体的风险类型以及不利于信贷市场多样化发展;该理念可以有效实现信贷市场的分离均衡,进一步克服因信息不对称引发的逆向选择问题,且使高风险团体有了一个生存的空间,保证了信贷市场的多样性发展。该机制克服了单方面考虑问题的缺陷,从银行和微小企业双方互动的角度来解决银企间信息不对称问题,既有益于银行的风险控制,又有助于解决微小企业贷款难问题,可以有效提高信贷市场的效率。