20世纪90年代中期以来，中国出现了以“农村经济发展缓慢，农民增收困难，农民负担沉重”为核心的“三农问题”，成为制约中国经济发展的一个瓶颈。金融是现代经济的核心，应继续深化农村金融改革，探索并完善适合农村经济发展要求的农村金融制度。存款型金融中介在我国农村金融体系内的地位非常突出，由于国家对农村金融体系缺乏长远和持续的发展规划，加之农村金融所处的独特环境，导致农村金融市场和金融组织发育严重滞后、信贷供给制度缺陷明显，信贷总量供求失衡，农村信贷支持农村经济发展的作用未能得到充分发挥。因此，完善农村存款型金融中介制度显得尤为重要和急迫。本文着重从农村金融中介组织制度、组织制度变迁中的金融中介市场结构、农村信贷供给制度、金融中介产权制度与委托代理关系等方面，深入研究我国农村存款型金融中介制度问题。全文共分为七章。 第一章，绪论。首先，阐述论文选题的理论意义和现实意义。其次，在界定金融中介、存款型金融中介以及金融中介制度等关键词涵义的基础上，考察国内外对本选题的研究现状。选择具有代表性的德国、美国、日本和台湾地区，综合比较研究其在完善农村金融中介制度中面临的问题、发展规律以及经验教训，分析对我国的启示意义。第三，阐明论文运用的主要研究方法、研究创新与贡献、研究思路。 第二章，论文的理论基础。本文的理论基础主要包括：产权理论、委托代理理论以及产业经济学市场结构理论，考察国内外学者在以上领域的研究现状、研究动态和研究内容。 第三章，农村存款型金融中介组织制度。首先，考察我国农村金融中介组织制度变迁的基础上，得出结论：我国农村金融体制变革的成本高，始终缺乏一个持续的、长期化的总体发展纲要，农村金融政策的短期性趋势明显，并且造成各农村金融机构的功能定位存在严重缺陷。其次，研究组织制度变迁中的农村金融市场总量特征。包括：金融总量、各中介的市场份额以及金融总量与农村经济的相关性。概括出金融总量对农村经济的正面效应有：增长效应、投资效应、结构调整效应和反贫困效应。不足之处有：农村金融机构业务发展与效益低下的悖论以及农村地区金融资源外流严重。此外，运用市场结构——企业行为——绩效理论，研究组织制度变迁中的信贷市场结构特征、效率。最后，在农村市场条件下建立农村金融市场均衡模型，包括建立农村金融机构均衡数量的决定模型和寡头垄断条件下的金融市场均衡模型。重庆大学博士学位论文 第四章，我国农村信贷供给制度。信贷供给制度包括:借贷双方行为特征、信贷产品供给、信贷供求特征及缺陷等。首先，将农村经济主体分为农户、农村乡镇企业和合作社组织三个层面，考察农村经济主体的行为特征。其次，在考察农村信贷产品基础上，通过分析农村信贷产品供给缺陷、需求缺陷以及供需间的不协调及其深层次原因，找到有效扩大农村信贷供给量的着力点。最后，由于信息非对称、农村借款人存在道德风险和逆选择以及价格为外生变量，银行只能自主决定贷款概率和抵押要求，在此条件下研究信贷合约理论模型，其现实意义是:有助于农村存款型金融中介针对不同情况下正确识别借款人风险类型、提出科学的贷款条件和更好地控制贷款风险。 第五章，农村存款型金融中介产权制度与委托代理关系。首先，运用产权理论分析农村国有银行和农村信用社的产权制度特征以及缺陷，并考察国外银行业的产权现状以及对我国的启示。其次，运用委托代理理论来研究农村金融组织的委托人与代理人关系，并分析其激励约束方面的缺陷。此外，并运用博弈论思想建立对农村金融机构代理人的剩余索取权激励理论模型，在此基础上进行激励机制设计。 第六章，针对前面农村金融中介制度的缺陷，提出创新农村金融中介制度的政策建议，并明确本文进一步的研究方向。首先，完善现有农村金融组织功能，培育多样化的市场主体，消除农村金融市场垄断。其次，通过产权的多元化，明晰产权主体，强化对代理人的监督，防止内部人控制。并通过运用经济增加值和部分资产所有权激励机制，强化农村金融机构的内部激励约束。第三，创新农村信贷制度，包括信贷管理制度、差别性的信贷投向制度以及完善农村信用环境，为增加农村信贷供给创造条件。第四，建立农村金融机构的扶持政策。主要包括:税收优惠和财政补贴政策，金融扶持政策以及信贷扶持政策。通过提高农村金融业务的盈利性，降低农村金融业务的风险，进而增加农村金融市场对各类金融机构吸引力。 第七章，总结全文研究的主要结论，提出进一步研究的方向。