移动互联、大数据等新一代技术革命的浪潮已汹涌而来。基于大数据技术广泛开展产品与服务创新,基于大数据分析发现事物内部规律并服务于日常经营管理,已成为各行各业培育差异化竞争力的重要手段。对于IT与业务深度融合的银行业来说,冲击尤其巨大。特别是对于零售银行业务,大数据的充分运用,可以有效改变银行“以产品为中心”的传统经营理念,有助于制定更加精准化地差异化营销战略,有助于实现量化经营、精细管理,持续提升零售客户价值创造能力,这也是银行零售业务科学发展的必然选择。本文正是在此背景下,基于大数据技术开展零售客户价值研究。从本质上讲,提升零售客户价值贡献就是银行向客户销售更多的金融产品与服务,是一个发现需求、满足需求的过程。在此过程中,必须真正贯彻“以客户为中心”的理念,围绕零售客户需求开展产品创新、围绕客户分类开展精准营销、围绕客户行为习惯完善服务体系,面对数量庞大的零售客户群体,只有充分利用大数据的先天优势才能实现上述目标。贯彻“以客户为中心”理念的出发点是发现客户需求,即根据零售客户属性信息、行为信息进行目标客户细分,发现不同客户群体需求。本文通过构建“零售客户图谱”,从属性和行为两个维度来刻画客户特征,根据零售客户价值计量结果,把零售客户分为钻石、贵宾、成长、普通等四大类别,实行客户细分的层次管理、动态管理、人为管理,支持精确营销、价值提升。贯彻“以客户为中心”的落脚点是满足零售客户需求,本文通过构建差异化的营销机制、灵活的产品创新机制、线上线下融合的渠道体系,把客户的需求及时转换为产品和服务。贯彻“以客户为中心”理念的支撑点为大数据平台,本文围绕价值计量、客户细分、精准营销、产品创新、渠道融合等核心环节,构建银行大数据标准体系、大数据应用平台,为零售客户价值管理提供先进平台和工具。为确保理论联系实际,本文紧紧围绕NY银行零售客户价值管理现状,即指出了零售客户价值管理的经验与不足,如形成了完备产品体系、但客户细分不足等,又指出了大数据技术对零售客户管理的机遇与挑战,如扩展了银行业务范围、但替代产品影响银行收益等,为后续理论研究奠定了实践基础。同时,本文还引用了NY银行五个大数据应用案例：基于客户购买历史的产品推荐方法、依托系统手段实现信用卡精准营销、建立对公客户价值评级指标体系、搭建“三农”业务数据技术平台、依托业绩考核系统实现全面预算管理,这五个案例基本涵盖了当前商业银行大数据应用现状,为后续应用大数据进行零售客户价值管理提供现实借鉴。数据时代,智者生存。可以预期,未来银行零售业务发展,必将是数据分析、数据解读的优秀银行。商业银行只有坚持大数据战略,持续创造客户价值,才能实现自身价值最大化,实现科学发展、可持续发展。