一、基本思路　　随着经济体制改革和金融体制改革的不断深入，银行业经营的外部环境日益改善，国家对银行业务发展的各种限制逐步放宽。特别是现在，我国正处于加入世界贸易组织的紧要关头，一旦加入成功，我国银行业将对外开放，同时对银行业的保护政策和措施也相应取消。虽然入世后有一定的保护期，但是我国包括银行业在内的金融业必将受到强烈的冲击，境内的各商业银行之间以及境内外商业银行之间的竞争必然更加激烈。　　面对国外银行的挑战，国有商业银行应该立足现状，通过与国外商业银行的对比并结合实际，发现问题、分析问题、解决问题。从市场经济的运行规律来看，各商业银行要想在激烈的竞争不断发展自己，就必需比别人提供更优质的服务。信用卡服务是银行的一项业务，提高信用卡的服务质量是提高整个商业银行服务质量的一部分。而一个好的信用卡信息系统是提高信用卡服务水平的保障，本文就是通过分析现有的银行信用卡系统，以达到改善我国银行用卡信息系统的目的，从而提高信用卡业务的服务水平。我国的信用卡业务起步比较晚，从管理到技术，从市场到服务均落后于发达国家。造成这种局面的原因是多方面的，信息系统的落后便是其中一个。因此本文以中国的银行信用卡信息系统为研究对象，针对系统中存在的发卡问题、授权问题和结算问题，探索适合中国国情的信用卡信息系统发展道路。　　二、主要观点　　一般地说，银行信用卡信息系统根据数据处理、数据存放和管理模式的不同可分为分布式系统和集中式系统。我国大多数商业银行的信用卡信息系统，包括农、工、中、建四大银行，基本上都是采用以省一级分支机构为中心的分布式结构。作者分别从网络结构、发卡管理和会计电算特征等几个方面分析了这种结构的优势和劣势，而且从技术和管理的角度研究了分布式结构对ATM系统和POS系统的影响。并指出了分布式结构在我国应用的弊病和信用卡业务服务质量同这种结构之间的联系。然后以中国工商银行山东省分行的信用卡信息系统为例，通过向读者阐明我国商业银行选用这种系统的背景，以及该系统的业务流程和适用的管理办法，说明该行选择这种分布式结构是当时的技术环境决定的。　　与分布式结构相比，集中式信用卡信息系统是一种先进的结构模式。计算机网络技术和通讯技术的迅猛发展使这种系统结构得到越来越广泛的应用。该结构以提高效率为原则，用增加系统通讯投资为代价实现了较大范围内的高效数据共享。但是，目前我国只有少数银行采用了这种信用卡系统结构。本文以中国光大银行为背景分析了这种集中式结构的优势所在。文章还通过对光大银行发展这种结构模式战略思想的研究得出结论，集中式结构是信用卡信息系统的发展方向。本文的主要目的就是要分析我国的商业银行如何应用这种集中式结构。　　由于分布、集中是一个相对概念，因此选择正确的集中度对提高我国商业银行信用卡的服务质量具有特别重要的意义。国外银行信用卡信息系统的集中度相当高，以美国花旗银行为首的几家大银行均实现了国内的完全集中，有的银行甚至将集中的范围延伸国外分支机构。而我国的各商业银行，特别是农、工、中、建四大银行，在现阶段做到这一点还存在一些问题。文章以我国目前的实情为基础，从可靠性、系统性能和安全性等几个方面出发，对分布式系统和集中式系统的优劣进行了对比和分析，进而得出本篇文章的结论，我国商业银行信用卡信息系统应该走以省一级分行为中心的集中式道路。走这条道路一方面提高了系统的集中度，易于实现数据共享，以较少的投资为信用卡用户提供优质服务;另一方面，从全国的角度来看，这种方式又具有分布式系统建设灵活、因地制宜的特点，非常适合我国的国情。从理论研究和实践的经验中可以看出，最先进的并不一定是最好的。因此人们在信用卡信息系统上不必盲目向国外银行看齐，而是应该从自身的实际需求出发，找出一条适合我国的发展道路。最后，作者通过对大量案例的分析，设计出一个省内集中、全国分布的信用卡信息系统的方案。该方案包括系统选型的指导思想，适合我国的网络架构以及该系统在实施后所能达到的效果。　　三、研究方法　　本文在研究过程中，采用了理论与实际相结合的方法。通过将信用卡信息系统实施前与实施后的比较、国内与国外的比较、分布式与集中式的比较，对我国信用卡信息系统的现状和未来进行了实证研究从结构上看，文章以信用卡业务的流程和信息系统的结构为基础，引出了分布式和集中式的概念，进而又对这两种系统模式作了结构上的系统分析，并分别用案例来给予支持，提高了文章的可读性。银行信用卡信息系统的研究同其他实践活动一样，许多现阶段存在的问题既没有现成的答案，而且答案也不是唯一的，需要反复实践，去认识、去探索、去研究、去总结。　　由于信用卡信息系统处于不断完善之中，加之作者水平有限，撰写的时间仓促，且掌握的资料有限，不当之处在所难免，敬请各位老师、读者和同学批评指正。