【摘 要】
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随着互联网的普及,网络购物便捷实惠的优势逐渐为人所熟知,日益成为一种重要的消费形式。为给用户提供更佳的线上支付体验、释放消费潜能,近年来各大电商平台先后推出了多种先消费、后付款的互联网消费信贷产品,其实时审批、灵活分期的特性同样收获了广泛认可。本文将此种商务与金融结合的应用形态称为互联网商务金融应用。近年来,我国居民部门债务存在着集中于少数客群与房贷项目上的结构失衡,互联网商务金融应用因其金融功能
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随着互联网的普及,网络购物便捷实惠的优势逐渐为人所熟知,日益成为一种重要的消费形式。为给用户提供更佳的线上支付体验、释放消费潜能,近年来各大电商平台先后推出了多种先消费、后付款的互联网消费信贷产品,其实时审批、灵活分期的特性同样收获了广泛认可。本文将此种商务与金融结合的应用形态称为互联网商务金融应用。近年来,我国居民部门债务存在着集中于少数客群与房贷项目上的结构失衡,互联网商务金融应用因其金融功能的普惠性质与专注于短期小额消费贷款的特征,成为了该问题的一个有效解决方案。通过对已有文献的梳理总结,本文提出了两条互联网商务金融应用提升家庭杠杆的作用机制:首先,从信贷供给的角度来看,其缓解了家庭受到的信贷约束;其次,从信贷需求的角度来看,其刺激了家庭消费需求。随后的实证研究中,本文使用中国家庭追踪调查（CFPS）2014年、2016年的微观数据建立两部分模型进行分析,发现互联网商务金融应用显著提升了家庭参与信贷的概率与借贷家庭的杠杆率,引入工具变量、替换核心解释变量与回归模型之后结果依然稳健。异质性分析显示该效应引导信贷服务走向正规化,且主要作用于中西部地区、中低教育水平、青年与中等收入家庭。最后,本文验证了上述作用机制的有效性并发现互联网商务金融应用通过改善消费结构提升了居民生活水平。
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