小微企业主要是指规模相对较小、实力不强的工商企业，它们数量庞大，是我国国民经济的重要组成部分，对促进我国的经济增长做出了重要贡献。由于小微企业具有内部结构简单、自身经营水平较低、以家族式经营为主的特点，使得其融资渠道十分有限。商业银行由于担心小微企业贷款的风险较高，使用传统模式开展小微信贷人工成本太高，往往更愿意为中型企业而不是小微企业提供信贷支持。因此，转变商业银行的传统经营观念，研究适合小微金融发展模式的信贷产品和运营模式，成为当前商业银行发展小微业务的关键所在。　　 本文首先对我国小微企业的融资现状和商业银行小微金融业务的发展瓶颈进行剖析。接着通过对具有成熟商业模式的民生小微金融业务进行介绍，详细阐述民生银行以“大数定律”为思想实质的一系列科学的核心理念:包括大数法则;价格覆盖风险;专业化、批量化、规模化;效率领先和综合开发等先进思想，为我国各家商业银行小微业务发展提供参考性意见。　　 在上述分析的基础上，笔者对民生银行小微业务发展的现状进一步探讨。针对于现阶段民生银行小微业务已经上规模，但是贷款增速放缓、贷后管理体系仍然不健全、特色不明显等深层次问题，本文从全面拓展业务范围、改变信贷抵押模式、完善授信定价体系、建立售后服务方式等方面给出了相关建议。