近年来,农村信用社小额信贷的经营业务取得了较大的发展,而且已经成为金融体系的重要业务。但在我国很多农村、乡镇、郊县的信贷信用水平仍相对较低。另外,农信社小额信贷风险识别、度量和防范能力不足,加之农民自身素质和还款意识差,直接导致该项业务的发展面临着较大的障碍,而且不良贷款的发生概率较大。这不只是对农村信用社的各项业务发展形成了障碍,同时也无法推动农村金融业务取得较大的发展。在如今的外部农村金融环境下,如何对风险进行判断,并减少不良贷款的概率,提升信贷质量,就是当前农村信用社所面临的突出问题。如今,江西省绝大多数地区的农村信用社主要是依赖于信贷人员个人取得的经验对信贷风险进行判断。如何借助于以往的信贷档案资料,实现思维从定性分析向定量分析的转变,并构建有效的信贷机制,则成为当务之急。本文也就是在上述背景下,结合JX农村信用社的外部环境和当前的发展现状,通过将信贷风险分析和防范作为主要的研究对象,利用定性与定量等分析方法、理论与实际结合的思路开展研究工作。在具体的论文结构安排上,先是对农户小额信贷的概念进行界定,然后阐述了小额信贷信用风险的概念。第二,学习了我国和国外的小额信贷管理模式,结合国外小额信贷风险管理对我国的启示,分析JX农村信用社信贷业务的发展现状和存在的风险,并总结出风险产生的根本原因。后续采用实例分析,是从客户偿债能力、贷款状况、基本现状、经营状况以及信誉等多个类别中选择若干信用评分指标进行具体评分,并且运用JX农村信用社信贷档案管理系统调取贷款农户的相关个人信息数据,运用模型对农户的信用风险进行了显著性因素分析,并建立起风险评价指标体系。实证分析结果显示,模型的建立能够有效的对小额信贷的风险进行评价,其准确率较高。最后,针对小额信贷的风险建立起相关的风险评价模型和风险控制体系,解决贷款之后所需要采取的具体对策建议,主要是从完善银行内部管理体系以及构建农户信用体系两个方面进行阐述。