近年来，随着国家宏观经济形势的发展，国家运用多种监管手段加强了对商业银行各项业务的监管和指导力度。各商业银行传统的盈利空间日趋狭窄，市场形势的发展趋势就要求各家金融机构优化银行业务结构，寻找业务创新点，挖掘利润增长点。在这样的市场变化过程中，个人消费贷款业务作为调整资产类业务结构、弥补对公大额信贷利润空间变窄的盈利损失的最为有效的业务品种，发展势头迅猛，创新产品层出不穷，从最初的住房贷款，向更为广阔的大宗耐用消费品购置贷款、出国留学贷款、住房装修贷款、汽车消费贷款、房产抵押循环贷款等方向全面发展，现已逐渐发展成为商业银行零售业务乃至整个资产业务的核心之一。但是，在我国个人消费贷款业务蓬勃发展的同时，阻碍其快速发展的问题依然较为突出。一是，居民消费习惯是储蓄消费，而非借贷消费，从需求市场在一定程度上抑制了业务发展；二是，我国尚未建立健全个人信用制度体系，银行在贷款审查、审批环节由于与借款人信息不对称而存在较大的信用风险;三是，银行出于控制信用风险、操作风险等风险的考虑，业务处理流程较为审慎、繁琐，尚需优化改良;四是，银行同业机构间竞争激烈，业务产品、客户服务、操作流程等同质化严重。本文以哈尔滨银行个人消费贷款业务为选题开展理论和实证研究：哈尔滨银行作为黑土地上成长起来的商业银行，成立于1997年2月，是哈尔滨市唯一一家具有法人地位的股份制商业银行，现已设立省内外分支机构十余家，逐步由城商行向全国性股份制银行转型。面对日益激烈的市场竞争形势，其主营核心业务仍为传统的存贷款业务，在不断拓展的进程中也不断地受到市场及政策的冲击，因此，哈尔滨银行逐步确立了“建设国内一流、国际知名的小额信贷银行”的战略发展目标，个人消费信用贷款作为小额信贷的核心业务之一，其重要性不言而喻。本文在对消费贷款理论分析的基础上，通过对哈尔滨银行个人消费贷款的发展现状进行分析，提出业务发展过程中存在的问题，并运用SWOT分析法透析哈尔滨银行个人消费贷款业务目前所面临的外部威胁及内部发展瓶颈，深刻剖析其所存在的问题，进而明确了哈尔滨银行个人消费贷款业务发展战略，并提出确保发展战略得以实施的保障措施，力求使哈尔滨银行个人消费贷款业务实现又好又快的发展。