当前,人口老龄化是跟随经济发展必然会出现的一个过程,发达国家已率先步入到人口老龄化社会,发展中国家也相继进入,老年人口数量越多,对经济和社会的发展将会带来严峻的挑战。我国医学技术的不断进步导致人均寿命在不断延长,计划生育政策背景下人口生育率的普遍下降,这些因素都导致现在我国65岁以上的老年人口数量占总人口数量的比率超过了25年前的一倍。2000年底,我国正式步入人口老龄化社会,与其他国家相对比,在中国,老龄化现状呈现规模大、增速快、高龄趋势明显等特点。老年人亟需解决的是安全和健康两大问题。第四次国家卫生服务总调查显示,我们国家老年入口的两周患病率为46%,高于我国平均水平18.9%,老年人的住院、看病等医疗费用在急剧上升。当前,我国对于不同层次的人群,给予了三种基本的社会医疗保险：一是城镇基本医疗保险,二是新型农村合作医疗保险,三是城乡基本医疗保险。以上这三种保险都是居民最基本的医疗保障,截止2014年末,我国城乡居民参加社会医疗保障的覆盖率高达96%,但是仍然解决不了参保人“看病难、看病贵”的问题。患病的老年人在面对高额的医疗费用情况下,他们会逐渐把风险转嫁于商业健康保险中,所以对于健康险市场来说,人口老龄化是挑战也是机遇。第六次全国人口普查数据显示,辽宁省人口老龄化全国排名第四,2014年辽宁省平均5个人里就有一位是老年人,再加上商业健康险市场需求程度呈现地区结构性矛盾,区域发展非均衡问题突出,所以本文以位于东北的辽宁省为研究对象,对该省的商业健康保险需求影响因素进行研究,不仅可以直接反应辽宁省当地健康险需求的实际情况,也可以对人口老龄化背景下如何提高商业健康险的需求提供相关建议。本文主要分为五大部分。第一部分是绪论,讲述了本文的研究背景、研究意义和相关的文献综述及其评论。第二部分阐述了我国人口老龄化和商业健康保险需求各自的相关概念,并解释了人口老龄化对我国健康险需求之间的影响路径。第三部分采用辽宁省数据,对该省的人口老龄化和商业健康保险需求现状进行了描述,并对影响健康险需求的影响因素也进行了分析。第四部分,主要是实证分析,重点研究了人口老龄化背景下,商业健康保险需求的影响因素,用老年人抚养比、平均家庭人口数量代表老龄化程度,人均生产总值代表经济发展水平,以上这四个变量建立向量自回归模型,再用脉冲响应图来解释辽宁省人均健康险保费收入与这三个指标之间的影响。第五部分针对第四部分的实证分析,从保险公司和政府两个角度分别提出了基于人口老龄化背景下,给出了如何提高健康险需求的详细建议。本文通过实证研究结果表明,老年人抚养比、人均GDP、平均家庭人口数量、人均健康险保费收入这四个变量之间存在着长期稳定的协整关系。我国老年人抚养比的上升可以提高商业健康保险的需求,平均家庭人口数量的增加对于商业健康险的需求具有抑制作用,人均GDP对于健康险需求的冲击具有滞后效应,随着人均GDP长期的增加,人们对于健康险的需求也会加大。综上所述,我们要采取相应的合理措施,将人口老龄化的挑战转化成提高商业健康保险需求的机遇。