“金融脱媒”的历程在我国只有短短十几年,然而其在欧美国家已经有近六十年的历史。我国大规模的“金融脱媒”始于20世纪90年代,主要是由于商业银行利率管制严格因而融资费用较高,而直接融资市场如股票市场、债券市场等开始逐渐发展,为居民和企业的投资增加的更多的选择。因而资金的供需双方为寻求较低的交易成本,选择绕开金融中介在直接融资市场进行交易。商业银行作为金融体系中的核心组成部分,主要有四种金融职能,分别是信用中介、支付中介、信用创造和金融服务。信用中介职能主要涉及银行的存贷款业务,银行通过自身信用吸引客户的存款,再通过自身中介的身份将存款作为原始资金发放出去形成贷款。“金融脱媒”对商业银行的影响首先就是“脱”去了银行的信用中介的职能,存款者寻求更高收益的理财方式,贷款者也不再依赖银行转而投向直接融资市场。其次,“金融脱媒”大环境下产生的互联网金融,其中包括有第三方支付平台,这个平台可以实现帮用户支付、转账、汇款等商业银行传统业务,从而弱化了银行的支付中介的作用。再次,当储户将资金存入银行,银行以此存款作为原始存款放贷出去,然后收回贷款再形成存款,这样的一个往复过程就形成了银行的派生存款,使得原始存款不断扩大,形成银行的信用创造价值。然而“金融脱媒”影响商业银行信用中介的功能时会造成银行存款和贷款数量的减少,因此也会侧面影响银行信用创造的实现。“金融脱媒”最后一步“脱”去的是商业银行的金融服务职能,随着“脱媒”的深化,大型优质企业逐步成立自己的财务公司,将集团全部资金由财务公司进行管理,不再通过商业银行获取金融服务,因而商业银行金融服务的功能也会受到影响。本文主要关注我国的“金融脱媒”对商业银行信用中介职能所产生的影响,尤其是对其存贷款结构造成的影响,因而在文章中将“金融脱媒”的概念窄化为供需双方在交易时不通过银行进行,即银行“脱媒”。本文先对商业银行存贷款理论进行了解释,对商业银行存款和贷款结构进行分析过后总结了存贷款理论各自的优缺点,紧接着提出了银行“脱媒”的定义。通过对银行“脱媒”的简单定义可以帮助读者了解到商业银行在资金的供给双方间所扮演的角色。然后,对银行“脱媒”在我国产生的原因进行了探讨,主要分析了资本市场、金融监管和金融信息发展三方面因素。随之引出论文的中心部分即银行“脱媒”对我国商业银行存贷款结构产生的影响,从贷款和存款两方面阐述。贷款方面主要从个人贷款、大型优质集团企业贷款和中小企业贷款三方面入手,分析得出商业银行这三方面的贷款业务主要被P2P网络借贷平台、资本市场和创业板、新三板市场分流,使得商业银行贷款利润下降。存款方面分为居民存款和对公存款两方面,分析得出,居民受银行“脱媒”的影响,改变了储蓄的方式,将存入银行的资金转入直接融资市场,同时商业银行对公业务中企业受银行“脱媒”的影响也改变了融资方式,通过设立财务公司直接在资本市场进行理财。通过对存贷款业务的影响分析,文章紧接着结合时下互联网金融和大数据等热点,提出相应的解决对策,如发展零售业务、发展中间业务、加大商业银行“触网”力度、发展小微融资等。商业银行通过其四种职能的完善,对于中国的经济发展有着不可忽视的作用,随着各种新兴金融工具的出现,商业银行的传统金融霸主的地位受到动摇,商业银行在新的大环境下需要积极应对“金融脱媒”所带来的冲击,因此,研究商业银行赖以生存的存贷款业务对商业银行的运营来讲具有十分重要的意义。