零售银行就是以经营个人或家庭为服务对象的金融业务，为居民个人或家庭提供银行各项服务的商业银行的总称。近年来，随着商业银行同业竞争的日趋激烈，世界各大商业银行和地方中小银行越来越重视发展零售银行，零售银行在银行的利润来源中已经占有越来越大的份额。零售银行以其较高的利润率、较低的风险和广阔的市场前景而受到各大商业银行的青睐。我国国内看，建设银行已经把“建设国际一流的零售银行”作为未来的发展目标；工商银行提出“要把工商银行打造成中国第一零售银行”；中国银行也提出要加快零售银行业务，进一步优化业务结构和收入结构；股份制商业银行也在如火如荼地推进“大零售”及“最佳零售银行”战略。外资零售银行纷纷抢摊我国，以本地注册法人形式的外资银行正虎视眈眈瞄准国内的零售银行市场。因此随着我国商业银行体制改革的深入，如何进一步加速发展零售银行，商业银行进一步向零售银行转型正成为当前我国商业银行比较关心的重要课题之一。 目前国外的零售银行已发展到一个相当高的程度，而国内的零售银行则刚刚起步，尚处于零售银行的初级阶段，成绩当然值得肯定，但零售银行发展存在的问题和与国际上先进零售银行的巨大差距仍值得我们总结和思索。本文就是在如此的现实情况条件下出炉的，本文在提出零售银行概述的基础上，综合当前的国际国内的经济情况和零售银行发展现状，深入浅出的分析了我国零售银行发展的必要性和可行性；概括了我国的发展现状并剖析了目前我国零售银行存在的主要问题；在结合作者的工作实践经历即中国光大银行全面零售银行改造的实例后，以作者感受学习先进零售银行经验的基础上提出了改造宏观管理外部环境和银行自身改造以全面发展零售银行两方面发展零售银行的建设性建议。其中：宏观管理等外部环境要一、明确产权关系，加快银行股份制改造为主的产权制度改革；二、严格完善监管法规，提高监管能力，适度调节政策管制，保持金融健康发展和风险控制动态均衡；三；降低零售银行准入门槛，试行合法合规的社区零售银行的“三驾马车”策略。银行自身改造以全面发展零售银行要从一、改变经营观念和经营模式，完善机构设置，加快产品开发和创新；二、注重客户细分，实行差别化服务；三、加大科技投入，提升服务质量；四、加紧储备零售银行人才，推行内部竞争机制，积极调整人力资源分配；五、综合以上优势，全力打造并保持属于自己的零售银行品牌影响力的“五管齐下”策略共同打造符合我国国情的零售银行。 本文是针对目前国内空前轰轰烈烈地展开零售银行金融改革的浪潮中，如何解决零售银行发展过程中迫切需要解决的问题，但又缺乏先进实践经验的情况下所作，目的是想对我国的零售银行发展有所帮助。