改革开放以来，民营经济飞速发展，但与此相对应的金融体制改革与民营金融机构发展明显滞后，表面上非法集资与地下钱庄等现象屡禁不止，中小企业融资难的问题愈演愈烈，实质问题是金融资源配置机制失衡，风险敞口局部失控。欣喜的是，近10年来股份制银行迅速成长，民营金融机构伴随温州综合金融改革试验区的设立，生存发展空间越来越大。走出二元结构与金融抑制的民间信用,在目前的经济转型中,不仅是正规金融的补充,更显示出新生代金融机构优化金融资源配置的角色。本文引述了中外经济学者有关民间借贷的基础理论和文献要点，论证了民间信用的产生与发展脉络。选择民间信用发达的温州地区作为样本,在实证分析中界定民间信用的功能与作用。选取温州国内生产总值（GDP）作为因变量，民间投资和国有投资作为自变量，社会消费品零售总额、地方财政一般预算支出和净出口作为控制变量，验证了民间投资与GDP呈正相关关系。基于实证研究，本文力图揭示民间信用在实体经济发展中功不可没的地位与作为新生代金融机构应变求生的活力，同时列举其风险敞口的表观特征，以现有监管资源的整合对风险防范的制度体系提出针对性建议。逐层逻辑分析与实证结合是贯穿全文的主导方法。