中小高新企业的融资问题一直是国内银行界悬而未决的问题,也是关系到银行与企业自身发展的一个关键问题。如何解决商业银行和中小高新企业的供需矛盾,实现双方利益上的“双赢”历来就是业内人士研究的一个焦点。在高新技术的产业化发展已经成为一大趋势的情况下,中小高新企业在推动国民经济发展上发挥着越来越重要的作用。要想促进经济的发展就必须加强对中小高新企业的支持力度,必须解决其发展的桎梏——融资难的问题。但是经济发展应该是稳定的发展,必须确保金融的稳定。银行要保证安全性、流动性和盈利性的统一,安全当放在首位;中小高新企业在信息不透明的情况下又急需资金来促进自身发展。这是一对必然的矛盾,化解这个矛盾的关键落在了如何有效地评估中小高新企业的信贷风险上。本文运用了信息经济学和博弈论的原理分析了在信息不对称的情况下的逆向选择和道德风险问题,解释了因此而产生的商业银行在对中小高新企业贷款时的“信贷配给”现象。由于国内现有的融资途径又有限,所以中小高新企业必须走向商业银行贷款融资的道路。但是国内商业银行现行的信贷风险评估方法与中小高新企业自身的特点之间存在诸多矛盾:①现行评估方法效率低、成本高,无法满足中小高新企业资金需求数量小、笔数多、时间急、周期短的特点;②担保问题无法解决;③中小高新企业无法提供健全的财务数据供银行审核。另外现有的风险评估方法自身的模型也有一定局限性。鉴于此,文章分析了激励-约束机制的相关原理并指出了在商业银行对中小高新企业信贷中引入激励-约束机制的必要性。最后本文针对目前的经济条件,论述了利率市场化政策对改善中小高新企业融资困境的帮助。另外也针对性地提出了一些建议对中小高新企业信贷风险进行控制:①建立和完善中小高新企业信贷风险评价指标体系;②对中小高新企业进行合理的融资安排;③开发适合中小高新企业特点的金融创新工具;④建立同行业信贷查询系统。同时本文也指出商业银行要有效控制中小高新企业的信贷风险就必须要有社会、政府、企业等多方面的共同努力,创造一个良好的社会信用环境,才能保证银行控制中小高新企业信贷风险方案的有效性和准确性。