进入二十一世纪后,随着网络科学技术的快速发展,全球进入了互联网时代。互联网思维逐渐渗透到生活的方方面面。从微观角度看,互联网改变着人们社会经济活动的传统行为习惯;从宏观角度看,互联网对整个社会经济及各行业具有颠覆性冲击。互联网金融在我国起步比较晚,但发展非常迅速,尤其在2014年以后更是如火如荼。国家总理李克强提出依托“互联网+”思想的大众创业、万众创新等战略,鼓励“互联网+”发展,互联网金融企业更是以外来入侵者身份冲击着传统金融行业。P2P网络借贷是现代信息科学技术与传统货币流转方式相融汇的结果。根据P2P网络借贷自身的特点和融资流程,其应属于传统融资手段之外的第三种类型。P2P网络借贷平台借助网络技术实现资金供给者与需求者的相互联系,其本质是利用现代信息采集手段快速获得海量数据,然后运用云计算等科学技术进行大数据处理,根据分析结果确定需求方的信用等级及风险程度,在此基础上实现资金融通。P2P网络借贷行业的产生一方面契合了社会各个融资主体对期限短、金额小、无担保类型的资金需求,另一方面也提供了大众理财的一种渠道,是我国实现普惠金融重要的手段。本文首先对长尾理论、信息不对称理论、搭便车理论以及互联网金融的相关理论进行了简略地介绍,然后对国内外P2P网络借贷发展现状进行归纳,运用案例分析的方法重点剖析了国外的Zopa平台、Lending Club平台和国内的债券转让模式、担保模式、线上线下结合等P2P网络借贷运营模式的流程、优劣,对比并总结了我国本土运营模式存在的创新点和不足之处。最后,借鉴国外的成熟经验以及结合我国的实际情况,分析P2P网络借贷平台野蛮式发展背后蕴藏的风险,如平台定位不明确、行业整体质量低、经营风险、法律风险等,提出相关的建议,如权衡创新与监管的关系、建立自律联盟、促进平台转型、加强投资者教育等,希望对我国P2P网络借贷行业健康发展尽自己微薄之力。