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信用经济是市场经济发展的高级形态,信用制度是所有市场经济活动的基本“游戏规则”,是保障现代金融顺利发展的基石。在发达资本主义国家,完善的信用制度为金融资本的良性循环扩张提供了有力的保障,促进了经济的健康、持续发展。现代社会中商业银行是金融体系的核心,银行信用渗透在经济生活的方方面面,其信用作用的正常发挥是社会经济水平稳步提高的关键。然而目前,我国商业银行的信用制度还存在严重缺陷:银行产权状态的不清晰使之面对政府干预信贷、企业恶意逃废债无能为力;巨额的不良贷款拖累着银行现代化改革的进程,并对我国清算支付体系造成很大压力;不完全的信息披露使银行之间交流渠道受阻,无法形成有效的控制失信行为的商情网络等等。商业银行信用制度不健全,银行信用遭到破坏,金融发展环境恶化,最终会动摇整个社会的信用基础,影响我国社会经济的长远发展。 造成我国商业银行信用缺陷的原因复杂多样:商业银行内部体制不健全,产权不明晰、政府与银行关系过密、银行业垄断严重;同时,我国尚未建成成熟的市场经济体制,市场主体的信用意识不强,政府信用使用不当,企业与银行没有完全建立与现代市场经济发展相适应的制度,道德观念也在一定程度上影响着信用状况。我国商业银行要想从根本上转变这种状况,必须从信用制度建设入手,建立起真正由市场主导的信用制度体系。依法构建良好的信用秩序,提高整个社会的信用基础,优化融资环境,建立银行与政府、银行与企业的互动互信的关系,以促进我国金融领域的发展。 研究我国商业银行信用制度,学习借鉴发达国家先进的经验,坚定市场化的发展方向,深化商业银行改革,健全法律法规,创造良好的信用法律环境,培养诚实守信的社会道德规范,使信用成为整个市场经济运行中的通行证。现代经济的发展越来越注重远景目标,注重市场这个大环境,也就必须正视商业银行信用规范的重要意义,只有这样我国的市场经济发展才能顺利与国际惯例接轨,融入世界经济一体化进程。