随着以在线支付为特点的电子交易在全球的广泛应用，安全电子交易(Secure Electronic Transaction简称SET)协议由于其在安全性方面的特色，被越来越多的人公认为信用卡网上支付的国际安全标准。而中国的支付卡主要是借记卡，其支付方式与信用卡有很大差别。如果完全按照SET协议，还无法实现中国借记卡的SET电子支付。因此，本论文对研究SET如何在中国应用和建立符合中国国情的SET电子支付系统于具有非常现实的意义。论文提出了一个中国借记卡SET电子支付模型，然后根据此模型，对持卡人端软件进行了总体设计。 第一章分析了在中国建立电子支付系统的重要性、必要性和可行性，通过研究现有的几种电子支付工具，对适合中国的安全电子支付系统进行需求分析，提出了系统设计的目标和原则。 第二章是本文的重点。首先介绍电子支付系统在国内外的发展情况，对比了两种保障在线支付安全的主流协议：SSL协议和SET协议。引出了对SET协议的进一步探讨，内容涉及SET的基本组成成员，一个完整SET支付流程的交易阶段和其具体的步骤，以及采用的相关技术和交易消息流，并对各消息的数据结构作了详细分析。根据SET1．0规范，并通过对我国电子交易支付现状的分析，结合中国网上支付以借记卡为主的特点，提出了一个适合中国借记卡网上交易的SET支付模型。该模型详细指出了中国借记卡的SET支付流程和消息优化，符合SET基本要求，并且较好地解决了中国借记卡在进行电子支付时的技术问题。通过分析中国借记卡消费中的必要消息及可选消息，提出了相关的优化策略：一是进行系统优化以提高性能；二是加强持卡者的身份认证。论文还提出了持卡人端软件，即电子钱包的设计方案，并讨论了基于该支付模型的电子支付系统的安全性和交互性。 结论中提出了下一步需要做的一些改进。