中小企业对于促进我国经济增长、缓解就业压力、推动技术进步发挥着重要的作用，但其发展壮大却面临很多瓶颈，融资问题就是其中之一。另一方面，银行在我国的金融市场中占据着主导地位，是中小企业外源性融资的主要来源。全面分析和研究银行在缓解中小企业融资难的关系就至关重要。　　 国内外学者对商业银行与中小企业融资之间的关系进行了深入研究。大多数理论认为，中小企业自身的因素是导致其难以获得银行信贷支持的主要原因，但也有学者从银行层面入手，分析银行的相关因素对中小企业融资的影响，这些研究领域主要集中于：是什么原因导致了商业银行对中小企业实行信贷配给；银行的规模是否会对中小企业信贷融资构成影响；采用关系型贷款技术能否缓解中小企业的信贷融资难题；银行与中小企业之间应该遵循一种什么样的关系。在以上研究领域，国外学者发表了大量的论文，在理论和实证方面都进行了深入的研究。国内的学者也积极将这些理论运用于中国中小企业信贷融资研究，并提出了一些创新性的观点，一些学者还通过调查获取了大量数据进行了实证研究。根据理论和实证研究成果，我国政府做出了制度和政策上的调整，以鼓励银行大力支持中小企业的发展。银行业界也在主动地进行信贷技术、流程和产品的创新，以期满足中小企业的融资需求。但与中小企业庞大的融资需求相比，目前商业银行在中小企业信贷领域做出的调整仍显不足。　　 中国的银行业有其独特性。五大国有商业银行在资产份额，存贷款总量上都占据银行产业的半壁江山，但它们实施股份制改造的时间并不长，市场化导向和按市场规律办事的经营理念还有待进一步加强。长期作为国有银行的身份不仅使其在组织结构上保持了高度集权的特征，基层经营单位的激励和决策权都不足，而且隐含的政治“烙印”使在贷款投放上更趋向于面向大型国有企业。寡头垄断的行业特征也使其创新的动力不足，不愿意大力开拓中小企业贷款业务。而其余的一些商业银行虽然追于竞争的需要将中小企业作为主要的目标客户群，但其规模有限，无法满足中小企业庞大的融资需求。立足我国银行业的实际情况，既考虑从宏观上调整银行产业的结构，又考虑从微观上促进商业银行的制度和信贷技术创新，对解决我国中小企业的信贷融资难题，促进中小企业发展就具有深刻的理论和现实意义。　　 本文在分析中小企业自身因素对其信贷可获得性影响的基础上，紧密围绕银行视角，既从宏观上分析了银行业的市场结构对中小企业信贷融资的影响，又从微观上分析了银行组织结构和银行信贷技术对中小企业人信贷融资的影响，实现了中小企业信贷融资供、求方面因素的全面分析。　　 本文的主要结论为：　　 1.信贷融资是中小企业获得外源性资金的主要途径，中小企业面临的信贷融资约束问题非常突出。　　 2.中小企业融资过程普遍存在“规模歧视”现象，盈利能力和以无形资产衡量的企业独特型对企业获得银行贷款具有显著影响。　　 3.高度集中的银行业产业结构，国有银行的垄断地位限制了中小企业从银行获得贷款的能力。　　 4.大银行、中小银行分别在大企业和中小企业贷款上具有优势的观点并不完全成立，大银行对我国中小企业的金融支持力度在不断加大。　　 5.当企业信息为软信息时，更为扁平化的银行组织结构有利于增强基层经理的研究积极性，在促进银行增大贷款投放的时候提升银行的利润。　　 6.银行的技术创新有利于增加对中小企业的信贷投放。　　 本文的创新之处在于：　　 1.实证研究了中小企业自身因素与其从正规金融机构获得信贷的可能性。国内有大量研究从理论上分析中小企业的融资约束问题，但经验研究还比较欠缺，本文通过考虑中小企业的财务指标、经营年限、行业等特征因素，对中小企业自身因素与信贷融资的关系进行了严格的分析。　　 2.本文对银行组织结构与中小企业信贷融资的关系进行了严格的理论论证。国内关于银行组织结构与中小企业信贷融资关系的研究还处于起步阶段，更缺少严密的理论研究。本文在对Stein研究方法的改进的基础上，分析了三种不同组织结构形式对中小企业信贷融资的影响。　　 3.本文对银行贷款技术进行了详细的梳理，尤其是对国内开展不久的小企业信用评级模型进行了详细研究。国内虽然已有很多关于小企业信用评级模型的文献，但却缺少对模型所用指标的详细论述，而本文弥补了这一不足，对国外流行的小企业信用评级模型的变量选择进行了详尽的介绍。此外，本文还对其他的贷款技术进行了详细的阐述和比较。　　 本文的不足之处在于：　　 1.本研究主要引用可从公开途径得到的资料，未能进行问卷调查。因此对中小企业信贷融资约束的度量可能存在偏差，从而未能对中小企业融资约束影响因素进行更为有效的分析，更未能对中小企业面临的融资约束程度进行合理的估计。　　 2.本文未能获得我国商业银行对中小企业贷款的详细数据，而仅从各家银行的年报或社会责任报告中整理出了一部分不完全的中小企业贷款数据，从而未能进行深入的计量经济分析，同时，由于各家银行对中小企业贷款统计口径的不一致，分析结果可能出现偏差。　　 3.本文在分析银行组织结构对中小企业信贷融资影响的分析方面，仅从企业信息为软信息的角度进行了理论阐述，而未考虑企业信息为硬信息时的情况，从而所得出的结果还不够全面。　　 4.本文虽然分别从资金的需求方和资金的供给方对影响中小企业融资的因素进行了全面的分析，并未能将供、求方面的因素综合起来，分析两方面因素对中小企业信贷融资约束的动态影响。