在数字金融发展进程持续深入的背景下,如何有效提升金融服务质效成为国内银行业发展的重要课题。在以人工智能、云计算为代表的多重数字金融技术广泛应用并发展的宏观形势下,银行以科技创新为抓手,使小企业客户的开发能力持续增强。作为国有大型银行,YC银行始终立足“服务三农、服务中小企业、服务城乡居民”的定位,积极践行国有大行的社会责任。在数字金融背景下,YC银行开启数字化转型之路,但起步略晚。YC银行山西分行于2022年才在总行要求下,紧密围绕数字金融实施信贷工厂改革,然而小企业贷款流程仍以传统流程为主,尚未结合数字金融进行创新融合,如线下贷款为主,很多环节仍以人工操作为主,信贷系统建设滞后等问题,小企业贷款流程亟待进行数字金融转型,力求为加速分行小企业贷款数字化转型作出贡献。本文在信贷工厂模式和流程银行理论指导下,对分行小企业贷款流程进行简单介绍,对比分行小企业贷款流程办理时限,发现分行新老客户间贷款用时存在较大的差异,且新客户贷款用时比较长,使得小企业客户粘性降低,客户转贷他行较为容易,导致客户流失。通过访谈调查,发现在数字金融背景下,分行小企业贷款流程面临贷款产品仍以线下产品为主,未接入大数据系统,审查分配不稳定,企业授信额度还需要人工测算,贷款发放环节还是手工办理,放款系统不稳定,贷后资金监管不到位,客户风险预警不及时等问题。运用鱼骨分析图对产生问题的原因进行分析,认为分行组织架构落后、业务理念落后、经办人员不足、科技力量较弱,导致分行小企业贷款流程面临种种问题。为有效解决数字金融背景下,分行小企业贷款流程存在的问题,对小企业贷款流程进行“信贷工厂”模式创新,并基于5W3H和ECRS分析法,对数字金融背景下小企业贷款流程优化关键点进行确定概述,针对性提出具体实施策略,即创新小企业贷款产品,标准化线上贷款,接入大数据系统,实施联网精准调查,引入审查分配留痕功能,实现审批稳定分配,培养审查审批人员基于行业差异识别进行小企业授信重检,贷款发放电子化改革,增强放款系统稳定性,搭建大数据风控系统,动态跟踪客户贷后资金,增加客户预警分类化管理及系统内处理功能,增加跨部门跨条线协同功能,可以直接在系统内进行预警客户的报备及处理。为确保分行小企业贷款流程优化策略顺利实施,提出组织保障、理念保障、人才保障和技术保障,为数字金融背景下小企业贷款业务打通流程。通过对数字金融背景下,YC银行山西分行小企业贷款“信贷工厂”模式下业务流程的优化研究,为分行贷款业务数字化转型提供思路,提高分行小企业贷款业务工作效率和质量,促进分行小企业贷款业务稳健发展。同时,也为同业银行贷款业务数字金融创新发展提供参考借鉴。