小额信贷是国际上比较流行的一种扶贫到户的有效方式,它是通过特定的小额信贷机构为具有一定潜在负债能力的贫困者提供服务以帮助他们摆脱贫困的特殊信贷方式。小额信贷开始于20世纪70年代,经过20多年的实践,小额信贷几乎已经覆盖了整个发展中国家和不少发达国家,取得了令人瞩目的成绩,联合国已将2005年定位为“国际小额信贷年”,联合国秘书长安南希望以此促进全球金融行业的多样化发展。小额信贷是20世纪70年代末起源于孟加拉,1993年9月引入中国进行试验示范,在中国已经有十多年的实践。小额信贷在中国的实行过程中,虽然已经取得了一定成效,但主要注重的是扶贫功效和操作方面,没有充分注重金融服务功能,在可持续发展方面一直没有突破,这种状况不利于中国小额信贷的可持续发展和扶贫工作的根本突破。小额信贷对农村信用社的发展和“三农”问题的解决具有举足轻重的作用。目前中国农业银行和其他国有商业银行撤出乡镇,农村信用社成为农村金融市场上事实上的垄断者。农村信用社作为农村金融的主力军,在有效借鉴国外开展小额信贷经验和总结本国经验的基础上,结合中国农村实际情况,通过实现小额信贷可持续发展来增加农民收入、发展农业和农村经济,最终实现经济和社会的长期协调发展。因此,研究中国农村信用社小额信贷可持续发展问题具有重要的现实意义。近几年在中国的试验示范证明,只要目标明确、方法科学,实施小额信贷的机构就有可能在扶贫的同时实现自身的自负盈亏,使小额信贷实现可持续发展。本文探讨了农信社小额信贷可持续发展的约束条件,指出小额信贷的本质应该是商业贷款,分析了小额信贷可持续发展的路径,认为市场导向型小额信贷能够实现可持续发展,并初步探讨了小额信贷利率的确定方式,最后科学地分析了政府在小额信贷中的地位。希望通过对小额信贷可持续发展问题的研究,对中国农村信用社的发展和“三农”问题的解决进行初步的探讨。