本文从零售存贷款和收入对我国商业银行零售业务发展现状进行了数据分析,从统计结果发现个人贷款业务是银行资产业务中重要构成,个人贷款占比普遍超过存款比重。零售利息净收入一直是零售营收的重要来源。发现不同银行零售发展进程不一,国有大行虽然在近两年才陆续提出零售业务战略转型,但因为自身诸多优势,这类银行转型效果见效较快,实现了零售业务的高速发展;股份制商业银行因为提出零售转型时间不同,一些转型早的银行,如招商银行、平安银行,其零售业务助力其发展明显,特别是招商银行零售经营战略值得各商业银行借鉴学习;城市商业银行在还要更加关注零售转型战略。实证研究方面,使用2009-2020年14家我国上市商业银行的年报及相关数据,建立面板数据固定效应模型,探究银行零售业务对风险的影响。首先,结合零售业务弱经济周期性、风险分散性等特征,从影响银行资产质量、银行偿付能力两个方面分析了零售银行业务影响银行风险的途径。接着,通过实证研究发现商业银行零售信贷业务占比的提高显著降低了其风险加权资产的比例,使得商业银行的抗风险能力加强,进而降低了其信用风险发生的可能。此外,通过引入北京大学数字金融研究中心的数字金融普惠指数,进一步研究发现现代商业银行在互联网金融浪潮的冲击下,金融科技对商业银行个贷业务有利,从而零售业务可以借力发展。综上分析及研究结论提出,我国商业银行应该坚定零售转型战略不动摇,尚未实施转型的应该加快将零售业务作为重点拓展业务发展。同时我国商业银行应通过打造财富管理专业人才、积极运用新技术助力零售业务发展。