农民收入问题是“三农”问题的核心,也是政府关注的焦点之一。本文认为当前解决我国农民收入问题主要涉及两个方面：一是发展,即以往众多文献中提出的如何提高农民收入；二是公平,即如何缩小农户间收入差距。解决这两个问题的关键在于资金的有效配置。然而,长期以来在农村金融抑制和“二元金融”结构的影响下,正规金融机构对农户的有效资金需求一直无法真正给予满足。相比较之下,非正规金融在满足农户的资金需求方面发挥着十分重要的作用,且越来越受到众多学者和政策制定者的关注。 温州作为我国民营经济的发祥地之一,有着庞大而活跃的非正规金融市场。本文以温州为案例,基于温州农村地区的调查问卷对非正规金融在满足农户融资需求上的有效性进行了研究,同时利用温州农村固定观察点的数据对非正规金融与农户收入之间的关系进行了实证分析。本文的主要内容如下： 第一,回顾了温州非正规金融发展的历史轨迹,并对其现实状态给予了客观描述,探讨了中央政府和温州地方政府在农村非正规金融发展过程中扮演的角色,并分析了地方政府对非正规金融所持有的宽容态度对于非正规金融演进所具有的意义。 第二,基于对温州农村地区的调查问卷,分析了农户融资的资金来源、非正规金融在农村局部地区独特而有效的运行机制,证实了非正规金融在满足农户融资方面相对于正规金融存在的“比较优势”,它比正规金融更能满足不同收入等级农户多样化的资金需求。 第三,利用温州农村固定观察点的数据,基于panel data模型做了实证研究,比较分析了正规金融与非正规金融对农户收入增长以及农户间收入差距变化的影响。基本结论是： 与正规金融相比较,非正规金融对农民收入增长的影响更为显著。正规金融在某种程度上加大了农户间的收入差距,这可能是因为正规金融机构受到信息不对称等限制,在选择贷款对象时,更偏向于富裕阶层,使得具备更多初始财富的富裕阶层比贫穷阶层能享受到更多的金融服务,获得高投资收益,从而拉大了农户间的收入差距。 非正规金融在总量上与反映农户总体收入差距的指数存在着反向关系；在反映农户个体间收入差距的模型中,农户对非正规金融市场的参与程度与农户间的收入差距的扩大负相关,但在统计意义上不显著。 最后,本文根据前面的分析,从多个角度对农村非正规和正规金融的发展提出了一些对策建议,以期对政府推动农村金融发展的政策制定有所参考。