改革开放以来,我国国民经济取得了巨大成就,但是“三农”问题仍然是我国经济发展的一个重大难题。近年来,农村经济在整个国民经济中的比重下降,城乡居民收入差距拉大,特别是九十年代中后期农民收入绝对值甚至出现了下降。造成农村经济增长缓慢的原因是多方面的,其中重要因素之一就是农村金融的问题。目前,我国农村金融存在着种种问题：农村金融组织不完善,国有商业银行撤并县以下分支机构；农村信用社资产质量差；农业发展银行削减了政策性支农业务；上述问题导致农村资金大量流向城市；农户难以从正规金融部门获得贷款;民间金融活跃,增加了农村地区的金融风险等。我国农村金融问题根源在于二元经济结构下,农村金融抑制的存在。农村金融抑制分为农村需求型抑制和农村供给型抑制。农村供给型金融抑制是农村金融机构少、网点少、资金量小,供给总量不足造成的金融抑制。而农村需求型金融抑制,主要是由于商品化、货币化程度低、贷款难以及民间金融“挤出效应”等造成的金融抑制。农村需求型金融抑制表现为农户对正规金融机构贷款的有效需求不足,从而导致农业投资严重不足。农村供给型金融抑制会在一定程度上引起农村需求型金融抑制。因此,研究农村需求型金融抑制产生的原因,探求解决农村农村需求型金融抑制的解决方法对解决我国农村金融资源短缺问题,提高农业投资,提高农民收入,发展农村经济有重要的意义。本文研究思路是：以金融抑制与金融深化理论为基础,分析我国当前存在的农村需求型金融抑制产生的原因,并在研究日韩农村金融的基础上得出日韩处理农村金融的经验。最后,在借鉴日韩农村金融的经验结合我国实际情况提出解决我国农村需求型金融抑制的建议和对策,本文的主要结论如下：第一,我国农村的需求型金融抑制现象是客观存在的,具体表现为：农户储蓄余额不段增长,而农业生产性投资严重不足；农村地区资金外流情况严重和农信社贷款”非农化”现象越来越严重。第二,农户是理性的,在作出贷款决定时,必然考虑贷款的收益和成本。从资金供给方面来看,农户在进行农业投资资金不足时,他可以选择从正规金融机构和非正规金融机构进行借贷。我国非正规金融机构由于血缘,地缘,和人缘方面的优势从而在对农户贷款中占有优势,农业投资的比较收益低,由于国家利率管制带来的贷款的“隐性成本过高”,农户缺乏正规金融机构所要求的抵押品等有效需求不足的主要原因。第三,日韩农业生产都是相对劳动密集型经营,历史上都曾长期处于农耕文化,日本和韩国也属于后起的资本主义国家,金融体制有明显的人为构造色彩,这些与中国都有相似性。中国目前处于经济增长较快的时期,类似于日本战后高速增长时期和韩国60年代-80年代韩国经济的起飞。通过借鉴日韩农村金融发展的历史经验,对我国解决农村需求型金融抑制具有积极的作用。二战后,日本和韩国农村也曾经面临过资金短缺的问题,在农户借贷的资金来源中,正规金融机构只占很小的一部分。日本和韩国通过加大财政对农村和农业的支持,大力发展农民合作经济组织和合作金融,建立完善的农村金融征信制度等措施解决了农村地区资金不足的问题,有利的促进了本国农村经济的发展。第四,为促进我国农村地区经济的发展和农民收入的提高,近年来,我国在农村地区实行了一系列改革措施。包括增加财政对农村的支持,促进农村合作社的改革,成立政策性农险公司和放宽农村金融的进入限制等。这些措施对促进农村地区经济的发展,解决农村需求型金融抑制有积极的作用。但这些措施仅仅是从供给方面考虑农村问题的,在执行上也存在种种问题。我国在解决农村需求型金融抑制时,不能仅仅依靠金融手段,而应该借鉴日本和韩国的经验。通过财政,金融,保险对农户的支持和发展农村综合性经济合作组织等措施来解决农户不到正规金融机构贷款的现状。一是要进一步放开农村金融市场的利率管制,让正规金融机构对农户贷款有利可图,在放开对农村金融市场的利率管制的同时,为避免利率市场放开后贷款利率提高对农户贷款的不良影响,国家应该对农户贷款进行利率补贴。二是要通过完善农业补贴制度和完善政策性农业保险制度稳定农户的收入预期。三是要建立综合的农民经济合作组织,对农户在生产资料购买,农业生产和农产品销售和加工方面进行指导,以提高农户的生产能力和市场谈判地位。最后是要建立完善的农户贷款征信制度,维护农村金融体系的稳定。一方面建立贷款保险制度,降低正规金融机构对农户贷款的风险。另一方面,建立政策性担保公司为农户提供贷款担保。本文创新之处在于：一,认为目前解决我国农村金融抑制问题应该从金融需求方面入手(对于我国农村金融市场的供给与需求问题,我国的学者作了大量的研究,由于“供给型金融抑制”表现明显,在政策层面也容易采取“可以观察到”的措施,我国学者对农村金融抑制问题的研究主要研究的是“供给型金融抑制”,即他们大多认为我国农村普遍存在的金融抑制现象是由农村金融机构少、网点少、资金量小,供给总量不足等引起的。但我国改善我国农村金融供给方面(包括如成立中国农业发展银,拓展信用社治理结构和管理体制放宽农村地区银行业机构的市场准人等)的改革效果却差强人意,我国农村地区金融资源短缺的现象并没有得到根本性的转变。二：在提出我国农村金融抑制解决方法时候认为解决农村金融问题不能仅仅靠金融手段,在运用金融手段的同时,要综合其他手段,国家应该在放松利率管制,给农村金融提供一个好的政策,法律环境和支持帮助农村合作社的发展等方面努力,以加大金融手段的作用。此外,还借鉴了日本和韩国农村金融方面的成功经验,将中国国情与之结合,对中国解决农村需求型金金融抑制有一定的帮助。