我国金融服务的长尾群体——农户在面临传统金融机构的信贷时,多存在除利率以外的高交易成本、信息不对称劣势、不能及时满足资金需求等问题,这使得农户的信贷需求往往被边缘化,损害了农户的经济利益,阻碍了农业农村的长足发展。整村授信作为农村普惠金融的创新方式,其重塑了银行金融服务模式,将农户信贷资金需求与银行信贷资金服务进行高效衔接,提升了农户的信贷主体地位。然而整村授信这一农村普惠金融的创新举措能否解决缓解农户融资难题,缓解农户的信贷约束呢?仍有待我们的进一步探索,这也成为本文的研究目的所在。本文以四川省广元市某村镇银行的整村授信业务为研究对象。四川省广元市的农村信贷困境可看作是我国农村地区普惠金融发展的一个缩影:随着这一政策的落地实施,部分农户的信贷需求得到了响应,但仍有部分农户表示:存在信贷申请被拒、信贷耗费时间长、信贷金额不满足需求和信贷成本过高等信贷约束问题。广元市作为四川省辖地级市,其处于四川北部,有着222.45万人的乡村人口,占总人口的74.4%。农业人口和农村发展在广元市经济中占据重要地位。而村镇银行这一立足于服务农业、农村和农民的金融主体致力于满足农户的小额贷款需求,有效填补了农村地区金融服务的空白领域,在农村经济发展方面有着特殊地位。本文基于调研得来的该村镇银行的整村授信的微观数据,运用交易成本理论和信息不对称理论,结合实地考察当地农业生产经营户的信贷需求,分析了农户目前存在的信贷约束问题。实证分析整村授信对农户信贷可得性的影响及其机制,应用普通最小二乘法模型Ordinary Least Squares回归模型分析在交易成本和信息不对称视角下农户的信贷约束的影响因素及整村授信对信贷约束的作用。机制分析表明,整村授信能够通过增加银行与农户之间的信任,提高两者之间的信息交换频率和程度,减少信息不对称,一定程度上规避道德风险、信息垄断和逆向选择等问题,从而解决农户面临的信贷配给;通过驻村信贷员联合村委上门拓展业务,缩短农户到最近金融机构距离,有效节省时间和资金成本,进而降低农户信贷交易成本。这两种渠道均提高了农户获得信贷的概率,有效缓解了农户信贷约束。总以概之,“增信任”“降成本”促使整村授信更加普惠高效。因此,整村授信有望成为农户长尾群体实现农村普惠金融的一条有效路径。进一步分析发现,整村授信特别有助于缓解具备金融知识的农户群体信贷约束。因此本文针对不同主体提出以下建议:一、农户应秉持积极心态接受整村授信,成为农村普惠金融的实际受惠者;二、政府应改善农村金融生态环境,健全农村金融法律法规;三、银行应严控整村授信和贷款风险,加强信用风险预测和信用信息数据系统建设。故本文的研究在一定程度上为金融机构更好地实践普惠金融、优化金融结构和把握发展规律、发展农村互助性金融平台提供了思路。