长期以来,三农问题始终是国家各项政策的重中之重,农民问题又是三农问题的核心。但由于受长期二元经济体制的影响,再加上农业生产的弱质性,致使中央和政府的重视,政策的贯彻执行、资金的投入仍无法解决农户信贷需求问题,农民融资难、融资贵问题依然难以解决。新郑农商银行作为一家农户小额信贷业务占据着较大比重农村金融机构,在国家三农政策背景下,如何通过发展农户小额贷款,进一步增大对当地农村的金融资源供给,满足农户金融需求,解决农户融资难等问题,摆在新郑农商银行的面前。本文在对新郑农商银行的内部环境、宏观环境分析的基础上,剖析新郑农商银行发展农户小额贷款行业竞争对手状况,指出农户小额贷款发展过程中面临经济下行压力、同业金融机构的竞争、互联网金融冲击的威胁;然后从新郑农商银行农户小额贷款的发展规划和发展状况入手,分析新郑农商银行农户小额贷款发展的现状,结合新郑农商银行方面和农户小额贷款业务两方面分别指出存在贷款管理体制不完善、激励约束制度不配套、产品服务创新速度慢、贷款投放不够精准、利率定价偏高、农户贷款期限较短以及农户小额贷款发展缓慢、农户资信意识不强等问题,并分析存在的问题原因:管理制度与业务发展不匹配、产品服务科技与业务发展不匹配、贷款利率期限与农户生产经营不匹配。最后结合新郑农商银行发展农户小额贷款存在的问题及原因,提出了新郑农商银行农户小额贷款的发展策略:精细管理策略、多样服务策略、创新发展策略、精准拓展策略。本文的研究结果为新郑农商银行农户小额贷款的进一步发展提供了很好的借鉴参考价值。