利率市场化的过程,是政府一步步放开利率管制,交给市场去定价的过程。我国的利率市场化,借鉴了西方国家推动利率市场化的先进经验,采用了渐进式的改革方案,一步一步放开政府利率管制的区域,经过19年的推进,取得了重大的进步,给商业银行的经营和发展带来了多方面的影响。本文结合中外利率市场化的理论综述,中国利率市场化的回顾和发展,从多个角度阐述了利率市场化对商业银行产生的影响。首先谈到的是利率定价。在利率市场化之前,我们一直执行的是国家定价或者国家指导定价,利率市场化之后,利率由市场决定,谁能拥有利率优势,谁就具有抢夺市场资源的实力,商业银行面临激烈的市场竞争,存款保险制度也应运而生。其次,文中提到了存贷利差。利率市场化必然导致存款利率水平上浮,而贷款业务因受到资产规模,客观环境限制等原因,浮动空间有限,商业银行原来赖以盈利的主要来源存贷利差面临日渐收窄的危机,作者抽取了包括国有股份制银行、私营股份制银行和城市商业银行的10家商业银行为例,通过对比2011年-2014年其存贷利差的发展规律,验证结论。再次,文中提到了利率市场化对商业银行发展的推动影响。比如,商业银行逐步调整自己的资产业务结构,寻找新的资本运作方式,优化资源配置争取丰厚回报,再比如商业银行经营转型,不断开拓创新,大力发展中间业务,由中间业务创造的收入在商业银行的盈利中所占份额越来越重,作者依然以上述10家样本银行的数据为例,分析了自2011年-2014年,中收占比的发展趋势,验证结论。最后,文中提到了利率市场化带给商业银行的挑战。由于历史原因导致的资产负债业务在商业银行的整个业务体系中占比较大,因受国家政策导向的影响,客户结构不尽合理。虽然商业银行已经在大力发展中间业务,但是其收入占比只有20%,依靠存贷利差盈利的经营方式面临危机。商业银行的资产业务定价能力需要增强,被动的接受市场的价格,盲目追随,没有清晰的计量自己的资金成本,商业银行内部的同业拆借业务常常不遵循市场定价原则,破坏了市场的秩序。面临价格竞争,商业银行遭受融资压力和流动性危机。受资产业务高利率的影响,资产质量会有所下降。最后,作者简单介绍了商业银行对于利率市场化带来影响的应对策略。以上内容在理论分析和实证检验的基础上,结合商业银行发展的现状,总结了利率市场化对商业银行的影响,希望能够帮助商业银行认清经济形势,摆正发展方向,在经济改革的大潮中,乘风破浪,勇往直前