商业银行个人理财业务是指,商业银行以自然人为服务对象,利用其网点、技术、人才、信息、资金等方面的优势,根据客户的资产状况和对风险的承受能力,运用现代金融知识和各种金融理财工具,为客户提供专业的理财建议和个性化的理财产品,以实现个人资产的保值增值,保证在既定风险下投资收益的最大化。个人理财业务最初出现在美国,继而在欧洲以及亚洲的日本、香港等经济发达国家和地区获得了迅速的推广。在国外,个人理财业务几乎深入到每一个家庭,而商业银行也已基本形成了一套相对独立运作、相互支持、相互促进的个人理财业务产品研发体系、渠道经营体系、服务标准体系、市场拓展体系,积累了大量关于个人理财业务的经营理念、管理思路、运作模式、市场技巧、风险控制技术的知识和经验。国外理财业务已经走出初级阶段的理财产品概念,步入了理财服务的成熟阶段。理财机构在保留老客户、争夺新客户,保持自身竞争力的同时,开始着手为客户提供更及时、量身订制、公正的理财建议。个人理财业务在西方发达国家商业银行业务发展中占据着重要位置,其业务收入已占到西方发达国家商业银行总收入的30%以上,成为商业银行之间竞争成败的关键因素之一。同时它也是一家商业银行高盈利性业务的重要组成部分,受到国际上各家商业银行的推崇,并开始影响商业银行今后的业务发展方向和长期经营战略。随着我国经济的快速增长和国民财富的不断积累,人们对个人理财的需求也日益增强。外资银行在我国入世五年后,开始享受真正意义上的“国民待遇”,这意味着我国的居民也将成为外资银行的服务对象。到目前为止,外资银行已经全面在进入内地个人理财市场,开设了多间理财中心和财富管理中心,并凭借着先进的科技、庞大的理财网络、丰富的理财经验、理财品牌的优势和专业的理财队伍,积极地与内地各商业银行展开了优质客户的争夺。根据“二八定律”,商业银行80%左右的收入来自于20%的高端客户,如果中资各商业银行不积极采取应对措施,个人理财业务的滞后将会最终影响整个银行业的发展。在论文的绪论部分,笔者介绍了论文选题的背景、研究的意义、研究的内容和方法以及研究的创新点和难点。在论文的第一章,作者首先对商业银行的个人理财业务进行简要的概述,从国内外对个人理财认识的不同角度界定了商业银行个人理财的内涵,综述了研究商业银行个人理财的重要理论,包括有生命周期理论、投资组合理论、资本资产定价模型理论、金融创新理论、行为金融学理论等。然后对中外商业银行个人理财业务进行了比较。在分别介绍了发达国家和地区商业银行个人理财业务的现状和国内商业银行个人理财业务开展的现状后,结合多家商业银行的实际操作情况对中外商业银行个人理财业务从发展阶段、理财水平、核心产品、产品组合程度、产品差异化程度、理财品牌的重视程度等方面进行比较。论文第三部分,笔者从我国居民财富增加,理财市场潜力巨大、商业银行增加利润的需要以及应对加入WTO金融开放后的外资银行竞争的需要三个方面分析了我国商业银行大力开展个人理财业务的必要性。在论文的第四章,笔者分析了我国商业银行个人理财业务发展中存在的问题及原因。我国商业银行个人理财业务发展中存在的问题包括:我国商业银行理财业务门槛过高、局限于城市而忽略了广阔的农村市场、缺乏专业的理财人员以及业务运作和支持系统的薄弱四个方面。而造成这些问题的原因包括有:我国实行分业经营制度、我国金融市场不发达以及传统思想和对个人理财的认识不足三个方面。第五章,作者就制约我国商业银行个人理财业务发展的障碍提出了相关的对策建议,为我国商业银行个人理财业务地更快发展提供参考。