本研究站在金融创新理论、电子金融理论研究的高度上,结合前人关于技术接受理论(TAM)、创新产品扩散模型(IDT),以认识、了解和预测互联网金融新势力其创新产品扩散的动态过程。立足于当前我国互联网金融发展的布局与趋势,归纳出创新产品在消费者之间扩散的影响因素、扩散的过程及效应,并以P2P网络借贷为例构建互联网金融创新产品扩散的影响因素模型,进行了实证研究。得出如下结论:(1)网络外部性作为互联网金融最重要的特征,对创新产品之一——P2P网络借贷的动态扩散过程具有重要的影响,并从产业(广义)和消费者(狭义)两个视角形成了P2P网贷创新产品在用户之间的动态扩散机制。(2)基于消费者的逻辑,从创新产品特征、扩散源、扩散路径、使用态度和使用行为等四个方面分析了互联网金融创新产品扩散的影响因素、扩散过程及效应,并在此基础上构建了以消费者为主导的创新产品扩散的影响因素模型。(3)以创新产品之一——P2P网络借贷为例,对影响因素模型进行了实证分析与模型修正,得出影响因素路径系数。结果表明:网络外部性、消费者偏好、感知收益、计算机效应、感知易用度、融合度、人际效应与P2P网络借贷行为呈正相关关系,感知风险与其呈显著负相关关系,使用成本和媒介效应与之不相关。