中国信用卡自1985年诞生以来,经过20多年的发展历程,已经取得了巨大的发展。中国信用卡无论在发卡规模、联网通用水平、产业链完整性、前沿科技的应用水平等各方面都取得了长足的进步,在拉动内需、促进消费和满足人民群众各类支付需要等方面正在发挥越来越重要的作用.但是,与国外成熟的信用卡业务实践相比较,中国的信用卡业务还存在不少差距,其中最为重要的差距在于盈利水平.盈利水平对于信用卡经营机构而言,是其在信用卡业务各方面经营能力的集中体现.在盈利水平上所存在的差距,制约了中国信用卡的进一步发展,并且在金融业对外开放的背景下,不利于中国的信用卡经营机构在与境外信用卡经营机构的直接竞争中取得主动.因此,如何使中国信用卡实现盈利,这已成为一个重要而紧迫的现实问题. 本文针对现阶段中国信用卡在盈利方面存在的各类主要问题,对影响信用卡盈利的内外部因素以及国外信用卡经营机构的经验教训进行深入研究,通过比较分析和综合分析等方法,力图提出中国信用卡实现盈利的对策性建议. 全文共分四章.第一章从美国在信用卡盈利方面的理论和实践入手,首先对风险收益、利率定价等基础理论进行概述,并简要介绍了美国信用卡业务发展的现状及其对中国开展信用卡业务的启示．第二章是对信用卡盈利各方面因素的研究,从信用卡成本和收益结构入手,对信用卡的盈利来源进行了研究,再从成本和收益等基本因素出发,对影响信用卡盈利的社会经济发展水平、风险环境、受理市场、公司治理结构、商业模式、风险管理能力、产品策略等主要的外部因素和内部因素进行了较为全面的梳理和分析。在盈利的内外部因素研究基础上,本文在第三章就中国信用卡的盈利现状和所存在的问题进行了逐项研究,找出在信用卡盈利方面亟待完善的各个主要方面以及所存在的差距.第四章针对前文所指出的问题,就现阶段如何实现中国信用卡盈利提出了五项具体的对策,分别涉及公共征信体系、受理市场、公司治理结构改革、商业模式和风险管理等各主要方面。 本文在研究中的创新之处主要包括以下三点:第一、本文从信用卡盈利出发,不仅讨论了信用卡经营机构在治理结构、商业模式、风险管理能力和产品策略等方面亟待解决的问题,还从社会经济发展水平、产业政策等宏观角度对信用卡盈利的外部环境因素进行了讨论，这种微观和宏观相结合的方法是本文的创新之处。第二、本文在研究信用卡风险收益平衡管理的过程中，设计了一个“风险回报抵偿简单模型”，用来说明风险与盈利之间的规律性联系。第三，本文在比较分析和综合分析的基础上，与现实实践相结合，力求提出适合于我国国情的对策性建议。