银行保险是一种新型的金融运作形式,它的出现必然导致原有相应的利益分配格局产生变化,随着银行保险的不断发展和深入,由保险产品本身所产生的原生保险收益以及有银行保险创新所产生的边际延伸利益都将大幅度增加,因此如何在保险公司、消费者个人以及商业银行三者之间建立利益分配机制,并使之合理顺畅的运转,是银行保险顺利健康发展的根源所在,只有三者之间利益分配机制符合帕累托效应,才能使利益在三者之间乃至周边经济单位之间产生积极推动作用,使银行保险更好的向前发展。本文共分为六章,从银行保险概论入手,对银行保险发展阶段,银行保险利益分配机制概况,银行保险利益分配要素进行分析,提出国内银行保险利益分配机制建立的难题。建立银行保险平衡利益分配机制,关注银行保险业务的健康开展。银行保险业务开展过程当中的利益分配是实现其本身协同效用的根本,通过本文提到的三角形理论,商业银行、保险公司以及客户之间的利益权衡机制是否能够得到满足,将直接影响银行保险业务是否能够积极顺畅的向前发展,所以银行保险协同效应的根本是银行保险利益分配的正确建立和顺利实施。通过完善激励机制,尽量减少代理保险手续费的流失。代理保险手续费是银行和保险公司充分体现双方开展银行保险业务获得的利益。做到完善激励机制通过实施明确具体的激励措施,使每个代理人员都能够获得业务激励的同时,根据自己的特点来设计自己职业规划,让每个人都感觉到自己有发展的空间,减少代理手续费的流失,保证业务规范开展。逐步推进费率的市场化。目前我国实行偿付能力与市场行为并重的监管方式,但偿付能力监管一直难以落到实处,条款费率管得过严。银行作为保险代理人的一个重要功能就是从投保人的利益出发,与保险公司就保险条款、费率等方面进行谈判,保险公司要根据保险代理人对不同险种的业务规模、经营期限、风险程度、技术要求,建立并实行差别费率制度。保险监管机关要在监管和审批的范围、内容、程序上加快与国际惯例的接轨,改进保险条款的报批制度和费率审核制度,稳步推进保险费率市场化,让保险代理人等中介组织获得开展业务、拓展市场的更大空间。依据《保险法》,规范保险代理行为。按照新的《保险法》要求,配备专人,设立专门账簿记载保险代理业务的收支情况,并接受保险监管部门的监督。如果向银行员工直接支付代理手续费将直接影响银保业务开展的主体商业银行的积极性。保险代理手续费只限于向具有合法资格的保险代理人即银行支付,杜绝向银行员工个人直接支付代理手续费。银行保险利益分配规范实施。建立和完善银行代理业务激励机制和利益分配体系。在银行代理业务中,为银行职员制定一个良好的激励制度远比手续费的高低重要得多。良好的激励机制和利益分配体系,可能让业务量成倍增长,同时带动银行收入的增长。因此,银行要把代理保险业务的数量指标和质量指标真正纳入对业务员的激励机制中,同时在利益分配上要明确比例,使柜台人员真正在代理保险业务中得到的实惠。提高代理效率、降低银行保险成本。改进金融监管方式逐步放松管制,消除银保合作的体制障碍。银保联手创新,开发适合银行柜台销售的保险产品,特别是能集保障性、储蓄性投资性为一体的保险产品,以满足客户对全套金融服务的需求。加强对银行有关代理业务人员的教育培训,使之有能力应付各种技术性和专业性问题,使客户能感受到在银行买保险和在保险公司买保险一样享受专业化的服务。通过适销的产品和良好的服务促进银行保险的规模效益,降低单位成本。