中国是传统的农业大国，农业是我国的基础，“三农”问题关系着我国的现代化建设和经济的发展，而农村金融更是农村经济发展的重要组成部分。从2004年至2009年我国政府已连续制定下发了六个中央一号文件，并在党的十七届三中全会上审议通过了《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》，明确提出了新形势下推进农村改革发展的指导思想、目标任务、重大原则等，值得注意的是《决定》强调指出新的农村金融体系应是由政策性金融、商业性金融、合作性金融、民营金融和其他金融组织相结合，发展成为资本充足、定位明确、分工合理、功能互补、竞争有序、运行安全，能充分满足“三农”经济发展、新农村建设的多元化金融需求的金融体系。在2010年中央一号文件特别强调，要进一步完善县城内金融机构新吸收存款主要用于当地发放贷款的政策，加快培育村镇银行、贷款公司、农村资金互助社，有序发展小额贷款组织，引导社会资金投资，设立适应“三农”需要的各类新型金融组织，三年解决金融网点空白乡镇的基础性金融服务问题。同时提出，要切实落实完善涉农贷款税收优惠、定向费用补贴、增量奖励等政策，在农村发展信贷、保险和证券等三个市场。　　大力发展农村金融是解决农村经济发展的核心问题，其中首要是解决小额信贷的问题。我国当前农村金融服务网点不足、资金外流、信贷服务脱离“三农”等现象存在，如何切实做好农户小额贷款成为政府和农村金融机构的一大难题。所以当前我国的农村金融机构都在积极寻找适合自身发展的小额信贷模式，政府也在鼓励建设多元化、多层次具备竞争力的小额信贷体系，希望改变传统的政策性小额信贷提供方式，能够为多层次的农村金融需求提供充足的资金供给，让农村小额信贷领域实现商业化经营，形成农村金融机构和农户双赢的局面。　　当前我国农村金融机构发展小额信贷体系面临着各种各样的问题，从农村金融的外部环境来看，我国农村金融制度和金融市场尚未完善，专业的小额信贷法规和监管体系也未建立，这些问题在一定程度上制约着小额信贷体系的建设和供给主体的发展;从提供农村金融服务的微观主体来看，由于各家机构（商业性金融机构、合作性金融机构和新兴金融机构）在规模、资本等方面存在较大差异，它们在提供金融服务时所面临的问题也大为不同。其中农业银行具备良好的人力资源、充足的资金和相对完善的管理经验，但缺乏广泛的营业网点来发展到户贷款;合作性金融机构具备发展到户贷款的条件，但面临现代企业治理结构的转变等问题;新型金融机构由于刚刚开始建立，发展并不完善，规模小、资金来源少、风险控制能力不佳。　　从上世纪六七十年代以来，国际上许多发展中国家开始致力于小额信贷的发展，并且取得了不小的成就。其中，孟加拉乡村银行和印度尼西亚人民银行作为非政府组织和国有商业银行发展小额信贷成功的代表，在运作流程、管理方式和监督激励机制方面有很多可供借鉴之处，对于我国商业银行、新型金融机构和农村信用社等发展小额信贷有很大的帮助。此外，这些发展中国家自身对于农村金融体系的建设也有独到的经验。这些经验表明，发展农村金融必须注重小额信贷的发展，不能单纯地依靠政策性小额信贷，更重要的是尽快完善商业性小额信贷体系。　　我国应该针对农村金融和小额信贷面临的各种问题，借鉴国外成功经验的基础上，鼓励金融机构发展小额信贷体系。从外部环境来看，我国必须加快农村金融市场的建设，建立一个多样化、多层次，并且具有竞争力的小额信贷体系，于此同时政府也应积极提供政策性小额信贷作为辅助手段，并且鼓励农村金融机构发展商业性小额信贷，维护农村金融机构的可持续发展。此外，政府需要不断引导农村金融产品的创新，使得农村金融市场改革进一步深化。从完善法律支撑体系的角度看，政府应该尽快建立专业的小额信贷法规，明确小额信贷的内涵和操作依据，让农村金融机构有法可依、有章可循。从农村金融机构自身建设来看，不同的机构存在不同的优势和问题，所以农村金融机构在提供小额信贷时需要克服缺陷并结合自身特点来发展适合的小额信贷方式，提高管理水平和风险控制能力，在降低成本的基础上产生盈利，形成可持续发展。此外，农村金融机构应该结合“三农”的实际情况扩大担保范围，针对不同的地区和特定的需求提供有效的小额信贷产品。　　建立多元化、多层次并具备竞争力的小额信贷体系是我国发展农村金融的必然要求，其中政府在引导建设小额信贷体系方面有着重要的作用。政府需要加大对农村金融服务的倾斜力度，为金融机构提供一个良好的外部环境，进而提高不同金融机构提供金融服务、涉足小额信贷的积极性。同时，农村金融机构应该在认识到农村金融广阔市场的基础上，积极探索和实践小额信贷方式，充分发挥所有优势，逐步发展成成熟的小额信贷提供主体，推进我国农村金融的进一步发展。