根据联合国的统计标准，在一个国家或地区内，60岁以上的人口占总人口的10％，或者65岁以上的人口占总人口的7％，就称为人口老龄化。1865年，法国第一个进入老龄化社会。2000年，我国60岁以上人口占总人口的10.46％，65岁以上人口占6.96％，正式步入老龄化国家的行列。　　在经济发展的带动下，人们的营养健康状况不断改善，医疗卫生事业发展水平不断提高，人口死亡率下降，疾病谱改变，人均寿命延长;同时经济发展也带来了人们生育观念和养老观念的变化，人口生育率下降，家庭核心化趋势明显。这些情况导致了全球不断向老龄化发展。老龄化问题给整个社会带来了严峻的养老压力，而对失能老年人口的长期护理已经成为目前世界各国非常关注的老年福利问题。　　长期护理是指，老年人因为衰老、急性疾病、慢性疾病或者意外伤害造成残疾从而丧失生活自理能力，需要外界提供的长期的护理服务，旨在维持失能老人正常的生活状态，保证其生存质量，使其获得失能状态下最大的独立与尊严。长期护理主要是对慢性疾病或者丧失日常生活能力进行恢复与修补，以维持被护理者保持尊严地维持日常生活，提高其生存质量或者仅是维持现状，持续期间长。根据调查的结果显示:失能主要集中在65岁及以上的老年人。所以世界各国目前对于长期护理的关注点也主要在老年人口。　　老年人口的长期护理问题给政府和家庭带来经济压力。　　人均寿命延长，人口出生率下降，造成的结果就是整个社会的老年人口扶养比越来越大。根据各国学者的研究调查，政府在一个老年人身上的开支要远多于对一个未成年人。Clark与Spengler(1978)调查表明，美国政府用于一个老年人的开支与一个未成年人的开支比例为1∶0.33;德国调查表明该比例为1∶0.58(U.N.，1973; Rix和Fisher，1982);而世界银行在对中国的调查研究中表明，我国政府和家庭用于一个老年人的总开支与用于一个少儿的总开支之比为1∶0.55。老龄化带来的严峻的养老问题给各国政府带来了沉重的财政压力。　　另一个不可忽视的问题是老年人口的收入低、经济状况相对贫困。德国上世纪七、八十年代，老年人口生活相当困难，无法支付医院或护理院日益增加的费用，据估算，当时在4个需要护理的人当中，平均就有3个需要接受社会救济。根据北京市2010年老年人口信息和老龄事业发展状况报告，城镇职工月人均养老金不足以支付护理费用。根据我国2008年第四次国家卫生服务调查，低收入人口中女性占51.2％，65岁及以上的老人占17.7％;其中在农村地区，老人经济上主要依靠子女孙子女(53.9％)。老年人口经济状况的相对贫困是一个需要注意的因素。　　老年人口的长期护理问题也给各国带来护理的供给压力。　　伴随经济发展，人们的生育观念、养老观念发生变化，女性的社会参与度不断提高。世界各国特别是发达国家的人口出生率逐年下降，家庭结构发生重大改变，核心化趋势明显，家庭护理模式受到严重挑战。　　我国自实行计划生育政策三十多年来，家庭规模逐渐缩小，家庭户平均人数逐年下降，2010年家庭户平均人数为3.1人。“四二一”、“四二二”、甚至“八四二一”的家庭结构使中年夫妇不堪负重。据统计有25％的孙子女也加入到照料者的行列。　　根据《中国城乡老年人口状况追踪调查》研究报告，城市老年人空巢家庭比例不断增加。有学者预测，到本世纪的30、40年代，中国城市里的独生子女父母年老后可能有60％-70％不与已婚子女住在一起，而我国农村中的独生子女父母年老后可能有30％独居。空巢老人、独居老人的护理问题日益突出。　　长期护理保险诞生于20世纪70年代在美国出现，从诞生时间上来看，是一个十分年轻的险种，然而由于全球人口老龄化问题的日趋严重，这个险种日益成为重要的老年保险之一。老年长期护理保险是指对被保险人因为衰老、急性疾病、慢性疾病或者意外伤害造成残疾从而丧失生活自理能力，需要长期接受来自外界的护理服务时支付的必要护理费用进行保障的健康保险。当被保险人日常活动能力丧失，由职业健康护理从业者向保险公司证实被保险人不能完成至少两项ADLs时，长期护理保险合同开始给付保险金;或者被保险人出现认知能力障碍，当医生向保险公司证实患者有严重的认知障碍时，如:老年痴呆症，长期护理保险合同开始给付保险金。长期护理保险合同保障各种形式的长期护理服务费用，包括机构护理，居家护理，安养院护理和社区护理等。　　德国和日本是社会长期护理保险制度确立较早的国家，他们的经验值得借鉴学习。　　1994年德国颁布了《护理保险法》，1995年1月1日护理保险法正式实施生效。德国护理保险的一个特别显著的原则是“护理保险遵从医疗保险原则”，即所有拥有医疗保险的人，均必须参加护理保险。其基本原则为:一是居家护理优先。这一原则顺应了绝大多数需要护理的人的愿望，为了鼓励居家护理、鼓励家庭成员参与护理工作，目前德国采取了很多方法来为居家护理创造条件。二是预防和康复给付优先于护理给付。三是被保险人获得保险给付无先决条件。德国法定护理保险通过雇主、雇员对半缴纳保险费并依照现收现付原则来筹资。保险给付分为居家护理给付、部分住院护理和短时护理给付、完全住院护理给付。德国护理保险的给付，不管以货币形式还是以实物形式，数额都是固定的，具有强烈的预算色彩。　　1997年12月17日，日本政府颁布了《护理保险法》，2000年4月1日该法开始正式实施。日本护理保险规定投保人分为两类:第一类投保人为65岁及以上的老人，第二类投保人年龄在40到64周岁之间，是法定医疗保险的投保人，还包括其有获得赡养权的配偶。日本护理保险保费没有固定费率，第一类投保人的收入分级后，根据不同等级按照不同费率缴纳保费;第二类投保人按照其月薪比例来计算保费。日本护理保险给付分为居家给付、住院给付和预防给付。2004年日本厚生劳动省社会保障审议会向政府提交的报告中指出，今后护理保险应该“从预防的观点出发，重点防范老年人身心功能、活动以及参与等生活功能下降，防止陷入需要护理的状态，或者防止状态的进一步恶化，重视预防体制的建设，并实现向这一方向的转变”。该观点促成了日本2006年的改革，将虚弱老年人列入预防护理的重点，实现了提供护理向重视预防的制度转变。　　鉴于我国当前经济发展水平和社会保障发展现状，应探索建立由社会老年长期护理保险、商业老年长期护理保险、社会救助等相结合的制度，最终形成由国家、企业、个人多方分担的多层次的老年长期护理保障体系。商业老年长期护理保险作为风险管理的重要手段，将是我国老年长期护理保障体系的重要组成部分，是社会老年长期护理保险的必要补充，可以而且应当在解决我国老年护理费用的压力问题上发挥积极作用。　　从保险行业自身来看:第一，保险行业要抓住人口老龄化机遇，重视老年保险的研发。第二，做好市场细分，服务目标客户。第三，保险公司要控制长期护理保险的经营风险。通过规定免赔额、制定共付比例、设定保险给付限额和规定除外责任在条款涉及方面控制风险。通过严格核保控制风险。通过严格的调查和审核工作来控制理赔时的风险。第四，加快保险行业信息化建设。保险信息化能够极大促进保险业务发展，提高公司内控水平、提升保险服务水平，信息化的进程改变了保险业的经验模式。第五，保险行业要增强对保险本质的认识。需要保险公司端正经营理念，回归保险本质，体现保险的价值。　　从外部环境建设来看:第一，加快长期护理保险的法律环境建设。世界其他国家和地区的经验表明，长期护理保险制度建立必须立法先行。第二，国家出台优惠政策支持长期护理保险的发展。老年长期护理问题是社会问题，国家应出台相关的产业政策和税收政策支持长期护理保险的发展。第三，探索保险资金投资护理产业的各种形式。我国应借鉴国际社会经验，引入社会资本，利用保险资金的特点，发展老年护理产业，解决了人们对长期护理保险“有保险，无护理”的担忧。第四，探索“管理式护理”。管理式护理的核心是保险人直接参与护理服务体系的管理，护理服务提供者与保险人共享利益、共担风险。第五，促进我国护理服务产业的快速、规范发展。　　鉴于我国经济发展水平，和社会保障发展情况，现阶段短期内在全国范围内开设社会老年长期护理保险并不现实。我们可以借鉴德国、日本老年护理保险制度的经验，为我国建立社会老年长期护理保险制度提出设想。　　第一，明确建立社会老年长期护理保险制度的重要意义。我国人口老龄化剧烈且不可逆转，为了减轻中年人口的实际护理负担和精神压力，让人们对未来的老年生活有一个良好预期，对我国建设和谐社会有重要意义。从世界其他国家长期护理保险制度的发展来看，在解决老龄化问题方面，国家负有重要责任。第二，严格控制长期护理保险的给付水平，以保持制度的可持续性。我国老年人口绝对数量大，如果我国的长期护理保险制度制订过于慷慨的话，将会给财政带来沉重负担，造成制度的不可持续。在制度上可以采取护理保险跟随医疗保险;严格设定索赔人的资格;严格给付预算。第三，在资源配置上重视“防忠于未然”的策略。我国应借鉴日本护理保险改革的原因和方向，在我国社会老年长期护理保险制度建立时，把“预防体系”的建设首先提上日程，把预防费用支出纳入社会长期护理保险，建立“预防体系”的资金由国家和地方财政承担。第四，坚持“在地老化”原则，优待居家护理。我国在经济基础远不如德、日等国的条件下，更应重视居家护理，鼓励家庭力量。第五，利用经济手段，鼓励家庭力量。只要能使护理者对自己的未来不担心，同时护理强度在身心可承受范围内，亲属参与长期护理才会稳固。第六，长期护理保险的给付形式以实物给付为主。因为实物给付的优点是能够切实保障被保险人的利益，使护理保险的保险金真正用在了被保险人的长期护理上面，避免了保险金被挪用、被保险人利益受损的道德风险。第七，加快监管制度建立，保证老年长期护理保险规范运行。　　本文通过大量广泛阅读国内外相关文献资料进行理论研究，对北京城镇居民的养老护理意愿和老年长期护理保险需求进行问卷调查，用SWOT方法分析我国商业老年长期护理保险发展策略，并对我国老年长期护理费用做定量计算，得出结论:我国应该尽快建立老年长期护理保障制度，该体系由社会老年长期护理保险、商业老年长期护理保险、社会救助等组成，由国家、企业、个人多方分担，实现多层次护理保障。社会性护理保险提供最低层次的护理需求费用，商业性护理保险提供各种不同层次的保障，社会救济负担贫困人群的老年护理问题。