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UBI车险是基于车主驾驶行为及车辆使用数据的个性化车险产品,可以有效解决车险市场中信息化水平低、风险控制难度大、逆选择和道德风险等问题。随着UBI车险在国外的成功发展,我国许多保险公司也开始试行UBI车险。对于保险公司自身而言,选择适合的UBI车险模式至关重要。众安保险联合平安保险于2013年推出“保骉车险”,这是国内首个运用保险公司自主经营模式推出的保险产品,2017年的保费收入达到1.6亿元,但依旧存在发展后劲不足等问题。保险公司+第三方数据分析公司模式更适合众多的中小财险公司,其最典型的UBI产品——车宝目前已经超过150万以上的注册用户,但仍然存在第三方企业关系难以梳理等问题。因此,如何完善两种UBI车险模式对于保险公司及UBI车险市场的长远发展至关重要。本文内容分为五个部分:第一部分是理论分析,主要借助车联网理论、蓝海战略理论和价值网理论来说明UBI车险及其模式发展的目的和重要性,分析了市场上存在的四种UBI车险模式:保险公司自主经营模式、保险公司+第三方数据分析公司模式、传统汽车厂+保险公司模式及运营商+保险公司模式;第二部分通过政策环境和市场发展的现状对我国UBI车险模式的发展进行阐述,并对国内主要存在的保险公司自主经营模式和保险公司+第三方数据分析公司模式的发展现状进行分析对比;第三、四部分是本文的重点,第三部分运用案例分析法,对保险公司自主经营模式下典型的保险产品——“保骉车险”和保险公司+第三方数据分析公司模式下典型的数据平台——“车慧达”进行分析,梳理其发展现状与优势困境,得出两种模式共同存在的政策环境与行业环境不完善、用户粘性差等问题,并分别提出自主经营模式特有的发展后劲不足、信息建设不完善等问题,以及第三方合作模式特有的第三方企业关系难以梳理、OBD设备落后等问题;第四部分分析了美国UBI车险以及UBI车险模式的发展现状,并将Metromile公司的发展经验与“保骉车险”作对比,将Verizon Telematics的成功经验与“车慧达”作对比。第五部分以美国经验为借鉴,结合行业发展现状,对两种模式共同存在的问题提出完善政策行业环境、创新销售渠道等措施,对自主经营模式特有的问题提出积极利用各方资源、鼓励保险公司技术升级等建议,对第三方合作模式特有的问题提出建立安全合作平台、制定行业技术规范等措施。本文的创新之处在于细致地分析了国内主要存在的两种UBI车险模式的现状,通过案例分析指出其发展存在的问题,并将美国UBI车险模式与国内两种模式分别进行对比,借鉴其发展经验,有针对性地提出了完善我国两种UBI车险模式的措施,为保险公司日后进行类似尝试时警惕和规避相关问题作出指导。