消费信贷作为金融创新的产物,不仅优化了商业银行信贷资产的结构,而且顺应了消费者对丰富金融产品需求的增长,促进了经济发展健康稳定。作为刺激消费的有效工具,消费信贷可以满足消费者不同层次的消费需求。以最主要的消费信贷工具——信用卡为例,信用卡首先作为储备资金来源以支持消费从而满足消费者的生存和安全需求;其次信用卡可以使消费者收入和支出变动平衡来满足消费者的社交消费需求;再次,拥有信用卡在某种程度上可以获得某种尊重需求;最后,作为银行贷款替代品的信用卡可以为消费者提供便利的融资手段从而满足其自我实现需求。因此,对消费信贷行为影响因素的分析,对我国内需扩张以及消费信贷市场健康持续的发展具有重要的理论和现实意义。本文首先从短期和长期影响消费信贷的因素对相关文献进行评述发现研究空白,然后阐述了个人消费信贷理论以及我国消费需求层次结构和消费信贷的现状,并以行为经济学双曲线贴现模型为基础,结合生命周期理论,从长期人口结构变化和消费文化视角分析其消费信贷的影响机制。结果表明老年抚养率与消费信贷呈显著负相关关系,且中西部地区中赡养老人对消费信贷的抑制作用高于东部地区;从全国范围上看,少年抚养率与消费信贷无显著关系,但中部地区抚养子女的压力会激励父母增加消费信贷以满足更高层次的需求;文化渗透度作为代表消费文化的变量之一,与消费信贷呈正相关关系,夫妻容忍度作为代表消费文化的变量之一,与消费信贷呈负相关关系,消费文化通过影响消费者的需求层次结构来进一步对消费信贷行为产生作用。在我国,消费文化造成消费者主要追求生理和安全需求,而较少注重自我实现需求。最后,针对回归结果的分析提出相关政策建议。论文主要贡献有三:(1)在前人研究的基础上,首次从长期人口结构变化和消费文化视角研究消费信贷行为。(2)从理论推导和实证两方面共同研究消费文化和抚养压力对消费信贷的具体影响机制,通过揭示长期因素对消费需求层次结构的影响,进一步分析其对消费信贷行为产生作用。(3)在抚养率对消费信贷的具体影响机制的研究之后,进一步通过对我国西部、中部和东部的抚养率对消费信贷行为的影响进行分析。