本文以大石桥市农民信贷为主要研究对象,选取有代表性的黄土岭镇和石佛镇为考察重点,希望可以通过实地调查,发现农民贷款难的原因以及难在哪里,怎样可以改善目前农民信贷难的状况,发展和完善农村信贷业务,为农民提供尽可能的金融服务,使社会主义新农村建设得以落实,真正让农民都富裕起来。本文选取了当地有过贷款(或借款)经历的100户农户,通过发放调查问卷和实地考察,了解了当地农户贷款的基本情况,通过具体数据,我们发现农信社现有的小额信用贷款业务是大石桥市农民重要的资金来源,农信社各项服务比几年前周到得多,条件也有所放宽,在很大程度上激活了农村经济。但还是有很多的农民选择了借款和民间借贷组织(有的还是高利贷性质)。那么什么因素影响了大石桥市农民贷款的意愿,一是利息问题,二是贷款用途的限制,三是农民年人均纯收入,四是农户的信誉。然后本文着重分析了大石桥市农民信贷到底存在着哪些问题。客观的说,一是利率略高于其他商业银行,二是信贷产品较为单一,不够灵活,三是大多数信用社服务较为被动,四是限制贫困户的贷款,五是国家对抵押物有明确的限制。大石桥市的农民信贷凸显几个矛盾,即：农户对资金的需求日益增多与农信社利率偏高之间的矛盾；农户对金融产品多样化的需求与农信社信贷产品单一且不够灵活之间的矛盾；农信社业务量日益增大与信贷人员相对紧缺之间的矛盾；贫困农民得不到贷款帮扶与新农村建设之间的矛盾；现行法律对“质押和抵押物”的规定与农村现实条件之间的矛盾。为了解决这些矛盾,本文针对大石桥市政府、国家相关部门、农信社和其他农业金融银行等三个方面提出了建议和意见。