随着社会主义市场经济的发展和我国银行业的发展,我国银行业个人信贷业务经历了从无到有,从小规模到大规模的变化,自20世纪90年代以来,居民的住房信贷需求不断增加,个人消费贷款从无到有,品种不断增多,个人经营类贷款规模不断扩大,个人信贷业务进入快速发展的阶段。进入21世纪以后,利率市场化脚步逐步加快,越来越多的银行和非银金融机构进入个人信贷业务领域,个人信贷业务品种越来越丰富,市场竞争也越来越激烈,这些都对商业银行个人信贷业务的风险管理提出了新的课题。本文首先介绍了个人信贷业务风险识别与风险计量的基本理论,以及目前国内的商业银行个人信贷业务风险管理的现状与主要内容,并通过对XX银行经营状况、个人信贷业务特点、业务管理模式、风险管理现状的分析,总结出现在XX银行存在的操作风险、信用风险、担保风险、流动性风险、政策风险、市场风险、法律风险等,通过风险识别、风险计量、风险防范、风险转移等环节的研究,并结合XX银行管理结构和业务流程的实际,本文提出了XX银行个人信贷业务的风险对策,要提高XX银行个人信贷业务风险管理水平,应从以下四个层次采取措施:首先,针对操作风险、信用风险、法律风险,XX银行应该加强业务管理,提高业务人员的业务水平,统一业务的准入和执行标准,优化业务流程,加大对业务关键环节的管理力度,提高银行适应市场的能力,提高银行对信贷风险进行识别的水平和效率;其次,针对流动性风险,银行可以通过资产证券化的方式将低流动性的贷款转换成新的可用资金,提高银行资产的流动性,把集中在银行的风险转移给不同风险偏好的投资者;再次,针对利率风险,银行可通过完善利率定价机制的方式对贷款进行合理定价,以贷款基础成本率为出发点,考虑贷款风险溢价,同时考虑到客户关系与市场营销,基于以上几点因素来制定利率价格,达到规避利率风险的目的,最后,银行应着力建设个人信贷业务风险管理体系,加强内部信息系统建设,完善业务流程设计,有效提升系统对风险的分析、识别、判断水平,逐步实际信贷业务体系的自动化、智能化。本文主要贡献:一是结合XX银行自身经营与XX银行个人信贷业务发展的实际情况,提出了优化业务流程的建议,有利于XX银行提高市场竞争力,二是针对目前XX银行对借款人利率定价仍处于统一定价的模式,提出了完善利率定价机制的建议,利于银行盈利水平和抗风险能力的提升,三是建议XX银行将本身各项系统有机结合,提升信息传递、获取的便利度,建立有效的个人信贷风险预警机制,提高对风险进行识别、计量的水平。