消费信贷是经济发展到一定阶段、货币信用关系发展到较高水平时,为缓解消费与生产之间的矛盾,使消费增长速度适应生产增长速度出现的一种金融服务产品。在我国市场经济运行中,消费信贷作为一种调节手段,对调节消费需求、促进经济稳定增长、改善银行的资产结构起着十分重要的作用。从发达国家的经验看,发展消费信贷对国家、银行和居民都有益。 我国的消费信贷是在改革开放以后伴随住房制度改革起步的,1999年3月,中国人民银行下发《关于开展个人消费信贷的指导意见》后,我国的消费信贷才进入全面推广阶段。十多年来,我国消费信贷发展十分缓慢,消费信贷规模占银行贷款总额的比例较小,截止2003年底,美国的消费信贷占银行贷款总额的58%,加拿大占33.3%,马来西亚占13%,韩国为11%,而我国仅为9%,可见我国消费信贷的发展前景非常广阔,因此,促进消费信贷的发展,对完善我国的社会主义市场经济运行机制、促进经济稳定增长,具有十分重要的意义。 本文的写作思路是围绕如何促进我国消费信贷的发展展开的。除导言外,本文在结构上共分为三大部分: 第一部分是全文的基础,首先介绍消费信贷的概念及其内容,并概括消费信贷产生及发展的情况;其次介绍消费信贷的相关经济学分析,其中重点介绍消费信贷的相关博弈论分析,得出了相应的结论;最后介绍消费信贷在我国的发展情况与特点,并总结了我国当前发展消费信贷的必要性。 第二部分在第一部分分析的基础上,指出了当前制约我国消费信贷中发展的主要因素来自于两个方面。金融机构外部环境的主要制约因素包括:收入分配不合理、消费观念落后、社会保障制度不健全、缺乏个人信用制度以及相关的法律、法规不健全;金融机构内部环境