村镇银行的服务对象是农户和农村小企业。特殊的客户和信用环境,使村镇银行在信贷活动中会常常面临严重的逆向选择,由此引致信用风险的发生。加强贷前对客户的审核,减少逆向选择,有助于降低信用风险,促进村镇银行健康可持续发展,更好地发挥其服务农村的功能。本文就村镇银行在贷前如何减少逆向选择以防范信用风险展开研究。本文首先分析了村镇银行信用风险的特征及其生成机制,认为村镇银行与客户之间的委托代理关系造成信贷市场上的逆向选择,由此会导致信用风险;提出将反映借款人能力和品德的“软信息”的作为贷款决策的重要依据,以弥补其硬信息的不足,然后提出了基于贷款人“软信息”的直觉模糊软集决策模型,为村镇银行的贷款决策提供依据;分析代理方的私人信息“软信息”因素,应用信息经济学的信号传递理论,构建村镇银行与客户间的不完美信息动态博弈模型,以借款人“软信息”的表现形式——社会资本作为信号,向村镇银行传递其风险类型,应用信号传递模型推导出精炼贝叶斯均衡,通过变量的调整实现分离均衡,促使村镇银行在贷前区分出借款人的风险类型;应用信号甄别模型,在满足参与约束和激励相容约束条件下,得到村镇银行信贷的均衡合约,以帮助村镇银行设计贷款利率和社会资本组合激励契约,达到甄别不同类型借款人的目的,由此减少逆向选择;最后,从村镇银行和客户的角度,分别提出了减少逆向选择、防范信用风险的制度安排建议。本文作了如下研究工作:一是研究了村镇银行信贷行为中的委托代理关系及其特性,以及由此可能引发的逆向选择问题,减少逆向选择有助于降低信用风险;二是提出了基于借款人“软信息”的直觉模糊软集决策模型,为村镇银行的贷款决策提供依据;三是应用信息经济学中的信号传递和信息甄别模型,通过实现分离均衡,使村镇银行有效甄别借款人的类型,以减少逆向选择;四是运用制度经济学的理论,提出了村镇银行减少逆向选择、防范信用风险的对策建议。