随着我国互联网行业市场的蓬勃发展,互联网消费金融作为资金供给方通过互联网媒介提供消费贷款的一种新型金融服务模式,在国家宏观政策鼓励消费、居民消费能力的提升及消费观念的升级下,众多市场主体纷纷进入互联网消费金融领域,使得互联网消费金融呈现爆发式的增长,尤其是电商平台的参与,以京东白条、蚂蚁花呗等为代表的互联网消费金融产品基于自身电商属性的独特优势,以申请门槛低、操作便捷、交易成本低的特点成为了新一代年轻消费用户群体使用的主要支付形式,迅速占领互联网消费金融市场,成为互联网消费金融发展的新趋势。互联网消费金融逐渐成为消费金融的主力军,极大地推动着金融市场的发展。本文以近几年来发展快速的互联网消费金融为基础,从产品的运营模式角度出发,以“京东白条”此产品为具体分析案例。首先,对国内外相关文献做梳理,并对互联网消费金融及产品的概念进行了清晰的界定,通过对理论基础的阐述,明确京东白条运营模式分析方向的定位。其次,分析互联网消费金融产品的运营模式现状,并与传统消费金融产品进行对比,剖析供给方产品之间的联系与区别,根据比较发现互联网消费金融未来的发展趋势,为后文的对比分析打下了夯实的基础。再次通过产品设计、融资及风控管理的横向层面做了具体分析,从产品内部的层面探究了京东白条的优势与问题,验证了其在运营模式上的独特之处,也提出了目前遇到的需要刻不容缓去着力解决的问题。最后,总结了京东白条现存的产品同质化、融资成本高及风险管理壁垒的问题,并提出针对性的解决对策及建议。在以上分析的基础上,互联网消费金融供给方要注重产品本身的完善。一是从内部环境需要加大对电商生态以外的消费场景的扩展、改善数据来源单一的情况,降低融资渠道成本及提高风险控制水平。二是外部环境方面需要在市场中引导消费者逐步建立正确的消费观念,满足越来越多样化的消费需求,同时要避免造成消费者的过度负债。理论与实证分析能够让互联网消费金融产品的发展更好的贴近市场需求,促使相关部门及时制定与互联网消费金融相关的法律法规和政策,为互联网消费金融产品的未来发展提出合理的建议,提供良好的社会环境基础,此举对互联网消费金融产品是否能够形成一个良好的发展态势起到了举足轻重的作用。