随着我国农村信用社改革的不断深化，有必要对已改制的农村信用社作一番调查研究，然后得出一些成功的经验，或总结改制中存在的问题，然后寻求一种可行的解决方案，从而为正在改制的农村信用社提供事实依据和理论借鉴，尽可能让他们少走弯路，力争一步到位。本文在对农村金融理论进行回顾的基础上，借鉴国外农村金融发展的经验，对目前我国农村信用社改革中的两种模式——农村商业银行和农村合作银行着重进行了调查、研究，分析、比较了在经济发达地区组建农村商业银行或合作银行的可行性和必要性。本文着重以吴江农村商业银行和鄞州农村合作银行为例，通过对他们基本情况的调查，在经济金融环境、经营范围、资本结构、组织结构和经营绩效方面进行了初步的比较，研究其模式选择的原因。事实证明：无论采用何种模式，都必须根据自身的基础、条件及当地的经济金融环境来决定。调查后发现，农村信用社普遍存在的问题是，改革模式缺乏理论依据、发展战略不明确、市场定位不准及经营管理体制落后。针对这些问题，本人着重从市场定位和发展战略两方面提出了一些初步的意见，虽然农村信用社在改革中暴露出一些无法预测的问题，但只要紧紧抓住改革管理体制、完善治理结构、转换经营机制、改善经营绩效这几个中心环节，准确地进行市场定位，确立切实可行的自身发展战略，最终就一定能将自身打造成资本充足、内控严密、运营安全、服务和效益良好，具有竞争力的现代化股份制商业银行。本文拟在调查、分析、比较的基础上提出农村商业银行和农村合作银行的市场定位及发展方向，为进一步深化农村信用社改革提供一些有益的启发和帮助。