自国有企业改制以来，随着国家产业结构的调整出现了一大批下岗失业人员。由于失去了工作岗位，基本生活无法保障，形成严重的社会问题。近几年，伴随着高校扩招和农村经济体制改革的推进，又出现了高校毕业生就业难和农村富余劳动力进城找工作难的问题。就业再就业作为民生之本面临着巨大的压力。为扩大就业，国家出台了小额担保贷款政策，政府导向型的担保基金提供担保，银行提供小额贷款，财政提供贴息，帮助失业人员和待业人员实现就业再就业。 本文以小额担保贷款为研究对象，站在政策及实践的角度，探讨了在当前经济形势下，小额担保贷款应如何克服其政策性要求与商业银行盈利性要求之间的矛盾，积极拓展业务空间，有效控制和分担贷款风险以及加强创业人员自身的竞争力。并通过探讨，找出了三种富有可行性和现实性的创新模式：采用信用联保实现信用增级，创新信用社区取消反担保，提高放贷利率以覆盖贷款成本和风险。本文又对这三种创新模式进行了剖析，得出了要坚持市场化导向，将政策性业务实行市场化运作将成为实现小额担保贷款可持续发展的关键。 本文的主体由五部分构成。 第一部分首先对当前中国严峻的就业形势进行了阐述，然后分析了经济增长对就业的拉动力减弱，因此要实行以创业带动就业； 第二部分在介绍普惠制金融的基础上引出了中国金融支持就业政策即小额担保贷款，然后对当前小额担保贷款的政策规定进行了总结归纳； 第三部分运用数据和案例，着重分析探讨了小额担保贷款的实施情况，包括取得的成效和存在的问题； 第四部分分析了改善小额担保贷款的各项措施； 第五部分是本文的重点，较为详细地对小额担保贷款在实践中获得的具有较强可行性的三种创新模式进行了研究探讨，提出解决风险分担与控制以及与商业银行盈利性目标的冲突是这项政策顺利实施的关键，一方面通过信用联保和信用社区建设实现信用自增强和信用自升级，完成与银行信贷制度的基本对接，另一方面通过提高承贷银行放贷利率完善财政政策、利率政策以及社会保障服务政策之间的协调配合，鼓励金融机构通过财政补偿与风险溢价机制扩大对失业人员的贷款。