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作者简介：柯富卿(1965.7-)，浙江临海农村商业银行股份有限公司。
摘要：近年来，我国的金融行业得到了前所未有的发展。根据我国现代金融企业改革发展的目标，我国很多省份的农村商业银行股份有限公司，也在不断的改革深化，在很多方面都在探索和发展。如：在提升经营管理能力方面就进行了全方位、多层次的改革和探索，但是与现代化的商业银行相比，仍然存在着很大的差距。因此，农村商业银行要强化商业银行风险管理的对策，提高银行对高风险防范与处置的能力，增强农村商业银行的综合竞争力，逐步的将农村商业银行向现代化的商业银行转变。
关键词：农村商业银行；现代商业银行；转型目前，我国的各大银行面临着很多变幻莫测的经营环境。同时，我国金融行业的电子化已经与国际步伐接轨，并正在不断的发展，网上银行也应运而生，这样的形势就使国际金融市场更加的开放化和自由化。我国农村商业银行的发展受到了外部环境的不断影响。因此，我国农村商业银行为了更好的实现经营目标，银行必须要不断的调整自身的金融职能，健全经营与管理机制，将农村商业银行向现代化的商业银行转变，掌握向现代商业银行转变的策略。
一、农村商业银行管理的现状
(一)公司法人治理不健全
在农村的商业银行中，公司法人在治理方面不健全，内部的组织机构并不完善。农村商业银行的最高权力机关就是股东大会，但是股东大会的代表是由乡镇选举产生的，并不是按照持每一股份拥有一表决权进行操作的。并且在公司治理结构与行政管理之间存在着明显的矛盾，尤其是在经营管理人员的选择上仍然沿袭原农村的行政管理模式。
(二)银行体制不健全
据调查分析，我国的农村商业银行在产权制度的设计方面存在着很多的问题和漏洞，造成这种现象的原因也有很多。这样会导致农村商业银行存在很大的代理风险，也会很难对内部人员的控制问题进行把握。在这种情况下，不可能要求农村商业银行建立自律的机制，这种想法也是不现实的，对于经营人员而言，并不是组建部门的所有者，经营风险不会影响到经营人员。因此，他们可以恣意妄为，在这样的银行体制下，由于银行经营不良，就会很容易出现不良资产。我国农村商业银行的治理结构还不够完善，其中相关的权力仍然缺乏制约的手段，在董事会和管理层之间的并没有特别清晰的职位界定，在整个银行中，股东代表大会是银行的最高权力机关，但是它在银行的整个经营管理过程中并不能正确的发挥其作用，
(三)专业人才比较馈乏
据调查了解，我国商业银行中严重缺乏专业人才，国家在这方面人才的培养方面存在着严重的缺陷，尤其是在农村商业银行中，其专业的人才更是匮乏，由于农村商业银行大多在县里上班，在大学生择业时，在通常情况下，不愿意选择在县里上班，这是导致农村商业银行人才匮乏的主要原因。另外，农村商业银行在员工培训体制方面存在着严重的问题，没有完善的员工培训体系，这也是导致员工不具有专业知识和技能的原因。这种情况严重的影响了农村商业银行的持续发展。
(四)缺乏适合自身的风险管理机制
银行是信贷资产运作的主体，因此，加入在银行中出现不良资产，对这部分承担主要责任的必须是银行，也主要体现在银行的体制和机制方面。在我国的商业银行业中还存在着行政管理手段，对信贷资产损失的问题并没有制定有效的策略。
目前，我国的商业银行多数是由传统的国有银行发展而来的，我国的商业银行，尤其是农村商业银行才刚刚实行商业化，因此银行并没有较强的危机意识，在我国的大部分农村商业银行中，严重缺乏风险管理方面的意识，并没有分析和考察每次发放贷款的实际情况，银行并没有做好贷款的贷中监管和贷后管理，其只是对放贷不负责收回的问题进行负责和管理。
我国的农村商业银行进入市场化经营轨道比较晚，其发展速度也比较慢，还没有建立完善的风险管理方面的规章制度，贷款相关方面的制度也不完善，据了解，农村商业银行内部的各部门之间不能相互监督和相互制约，导致银行内部工作懒散，工作效率较低，农村商业银行中还没有建立适合自身的风险管理机制。
二、农村商业银行向现代商业银行转变的策略
(一)以科学发展观为主旨，制定业务转型计划
根据市场方面的相关要求，针对当前的农村商业银行在业务发展方面存在的问题，其不能对市场的需求进行综合的定位，农村商业银行必须要转变原有的经营管理体制，要以市场为主要的方向，并以客户为焦点的经营管理理念，转变银行业务的增长方式，逐渐的引导业务的增长是以市场为导向。不断的研发适应市场的新产品。
(二)加强内部管理，培养高新技术人才
针对当前的农村商业银行中专业人才匮乏的实际情况，必须大力培养专业人才，并加强银行内部管理，建立健全的银行内部管理体制。针对人才的培养方面，制定专业知识培训计划，使农村商业银行的员工在知识和技术都达到相应的标准。不断的提高自身的业务素质和专业知识能力，并能够根据所学的专业知识，对实际工作中遇到的问题能够做到具体问题具体分析，游刃有余的解决实际工作中遇到的问题。
(三)对于银行法人代表的相关改革
明确银行的股东大会的职责和义务，界定银行的经营管理层的权利和责任，完善银行业高管人员的用工机制。在实际的农村商业银行管理中，为了实现向现代化商业银行的转变，必须要建立明确的银行责任制，明确其要各尽其职。开拓银行经营层和董事会之间的信息交流方式，提高银行内部高层之间的默契度，加强他们之间的信任感。在农村商业银行管理的实际工作中，不仅仅要优化各个部门机制，更要加强各部门之间的联系，加强工作人員之间的沟通和认识，这有利于银行工作的顺利进展，更有利于解决银行面临的许多问题和挑战。
(四)采取措施控制银行风险
优化农村商业银行的发展结构，将农村商业银行做强、做好、做优，改善银行的客户结构。要以服务农民为主要的工作原则，以服务地方的市场为工作重点。调整银行的业务机制，逐渐的将业务结构转向批发业务和零售业务并重，优化银行内部的组织机构。做好农村商业银行内部结构的调整工作，将有利于降低银行的风险，不断的提高员工的风险意识。
树立先进的银行风险管理观念，尤其是在农村商业银行中，其是由农村信用社转变而来的，这就不可避免了农村信用社的烙印，而且，在很多时候都接触农业方面的业务，因此这样的员工在素质和业务方面都会有欠缺，所以要求农村商业银行的领导要高度重视风险预测工作。自觉的将风险预测的工作提到日程上来。
结语：
我国农村商业银行面临着严峻的挑战，农村商业银行的风险管理水平与现代化的商业银行相比存在着很大的差距，并且农村商业银行严重缺乏自身的风险管理系统，我国的金融行业并逐渐的形成了以银行间接融资为主导的形式，并且贷款的收入主要是以商业银行的主要利润为主，为了克服农村商业银行的种种缺点和弊端，更为了提高农村商业银行的资产质量、盈利的能力、扩大经营成效，必须加快将农村商业银行向现代商业银行转变的步伐。
参考文献：
［1］毕佳音,曲本亮,颜淼,张晓光.运用SWOT分析法进行规划环境影响评价——以大连市花园口经济区为例［A］.2010中国环境科学学会学术年会论文集(第二卷)［C］.2010.
［2］刘朝晖.VSOD方法在城市规划中的应用——对传统SWOT分析方法的改进［A］.2010城市发展与规划国际大会论文集［C］.2010.
［3］刘科学,朱艳坤.基于SWOT的秦皇岛市电力公司战略管理分析［A］.中国仪器仪表学会第十二届青年学术会议论文集［C］.2010.
［4］牟新利,祁俊生,李军,李仁婷,曾祥云.三峡库区农村垃圾处理与可持续发展SWOT分析［A］.2010中国环境科学学会学术年会论文集(第一卷)［C］.2010.
［5］肖长青,向应平,周康.基于SWOT分析的以“芦笙节”为品牌发展藕团民族特色旅游初探［A］.中国民间文化艺术之乡建设与发展初探［C］.2010.
［6］崔彦玲.江南农村商业银行在常创立［N］.常州日报,2009.
［7］陈伟.中国农村文化产业SWOT分析与对策［D］.湖南大学,2008.
摘要：近年来，我国的金融行业得到了前所未有的发展。根据我国现代金融企业改革发展的目标，我国很多省份的农村商业银行股份有限公司，也在不断的改革深化，在很多方面都在探索和发展。如：在提升经营管理能力方面就进行了全方位、多层次的改革和探索，但是与现代化的商业银行相比，仍然存在着很大的差距。因此，农村商业银行要强化商业银行风险管理的对策，提高银行对高风险防范与处置的能力，增强农村商业银行的综合竞争力，逐步的将农村商业银行向现代化的商业银行转变。
关键词：农村商业银行；现代商业银行；转型目前，我国的各大银行面临着很多变幻莫测的经营环境。同时，我国金融行业的电子化已经与国际步伐接轨，并正在不断的发展，网上银行也应运而生，这样的形势就使国际金融市场更加的开放化和自由化。我国农村商业银行的发展受到了外部环境的不断影响。因此，我国农村商业银行为了更好的实现经营目标，银行必须要不断的调整自身的金融职能，健全经营与管理机制，将农村商业银行向现代化的商业银行转变，掌握向现代商业银行转变的策略。
一、农村商业银行管理的现状
(一)公司法人治理不健全
在农村的商业银行中，公司法人在治理方面不健全，内部的组织机构并不完善。农村商业银行的最高权力机关就是股东大会，但是股东大会的代表是由乡镇选举产生的，并不是按照持每一股份拥有一表决权进行操作的。并且在公司治理结构与行政管理之间存在着明显的矛盾，尤其是在经营管理人员的选择上仍然沿袭原农村的行政管理模式。
(二)银行体制不健全
据调查分析，我国的农村商业银行在产权制度的设计方面存在着很多的问题和漏洞，造成这种现象的原因也有很多。这样会导致农村商业银行存在很大的代理风险，也会很难对内部人员的控制问题进行把握。在这种情况下，不可能要求农村商业银行建立自律的机制，这种想法也是不现实的，对于经营人员而言，并不是组建部门的所有者，经营风险不会影响到经营人员。因此，他们可以恣意妄为，在这样的银行体制下，由于银行经营不良，就会很容易出现不良资产。我国农村商业银行的治理结构还不够完善，其中相关的权力仍然缺乏制约的手段，在董事会和管理层之间的并没有特别清晰的职位界定，在整个银行中，股东代表大会是银行的最高权力机关，但是它在银行的整个经营管理过程中并不能正确的发挥其作用，
(三)专业人才比较馈乏
据调查了解，我国商业银行中严重缺乏专业人才，国家在这方面人才的培养方面存在着严重的缺陷，尤其是在农村商业银行中，其专业的人才更是匮乏，由于农村商业银行大多在县里上班，在大学生择业时，在通常情况下，不愿意选择在县里上班，这是导致农村商业银行人才匮乏的主要原因。另外，农村商业银行在员工培训体制方面存在着严重的问题，没有完善的员工培训体系，这也是导致员工不具有专业知识和技能的原因。这种情况严重的影响了农村商业银行的持续发展。
(四)缺乏适合自身的风险管理机制
银行是信贷资产运作的主体，因此，加入在银行中出现不良资产，对这部分承担主要责任的必须是银行，也主要体现在银行的体制和机制方面。在我国的商业银行业中还存在着行政管理手段，对信贷资产损失的问题并没有制定有效的策略。
目前，我国的商业银行多数是由传统的国有银行发展而来的，我国的商业银行，尤其是农村商业银行才刚刚实行商业化，因此银行并没有较强的危机意识，在我国的大部分农村商业银行中，严重缺乏风险管理方面的意识，并没有分析和考察每次发放贷款的实际情况，银行并没有做好贷款的贷中监管和贷后管理，其只是对放贷不负责收回的问题进行负责和管理。
我国的农村商业银行进入市场化经营轨道比较晚，其发展速度也比较慢，还没有建立完善的风险管理方面的规章制度，贷款相关方面的制度也不完善，据了解，农村商业银行内部的各部门之间不能相互监督和相互制约，导致银行内部工作懒散，工作效率较低，农村商业银行中还没有建立适合自身的风险管理机制。
二、农村商业银行向现代商业银行转变的策略
(一)以科学发展观为主旨，制定业务转型计划
根据市场方面的相关要求，针对当前的农村商业银行在业务发展方面存在的问题，其不能对市场的需求进行综合的定位，农村商业银行必须要转变原有的经营管理体制，要以市场为主要的方向，并以客户为焦点的经营管理理念，转变银行业务的增长方式，逐渐的引导业务的增长是以市场为导向。不断的研发适应市场的新产品。
(二)加强内部管理，培养高新技术人才
针对当前的农村商业银行中专业人才匮乏的实际情况，必须大力培养专业人才，并加强银行内部管理，建立健全的银行内部管理体制。针对人才的培养方面，制定专业知识培训计划，使农村商业银行的员工在知识和技术都达到相应的标准。不断的提高自身的业务素质和专业知识能力，并能够根据所学的专业知识，对实际工作中遇到的问题能够做到具体问题具体分析，游刃有余的解决实际工作中遇到的问题。
(三)对于银行法人代表的相关改革
明确银行的股东大会的职责和义务，界定银行的经营管理层的权利和责任，完善银行业高管人员的用工机制。在实际的农村商业银行管理中，为了实现向现代化商业银行的转变，必须要建立明确的银行责任制，明确其要各尽其职。开拓银行经营层和董事会之间的信息交流方式，提高银行内部高层之间的默契度，加强他们之间的信任感。在农村商业银行管理的实际工作中，不仅仅要优化各个部门机制，更要加强各部门之间的联系，加强工作人員之间的沟通和认识，这有利于银行工作的顺利进展，更有利于解决银行面临的许多问题和挑战。
(四)采取措施控制银行风险
优化农村商业银行的发展结构，将农村商业银行做强、做好、做优，改善银行的客户结构。要以服务农民为主要的工作原则，以服务地方的市场为工作重点。调整银行的业务机制，逐渐的将业务结构转向批发业务和零售业务并重，优化银行内部的组织机构。做好农村商业银行内部结构的调整工作，将有利于降低银行的风险，不断的提高员工的风险意识。
树立先进的银行风险管理观念，尤其是在农村商业银行中，其是由农村信用社转变而来的，这就不可避免了农村信用社的烙印，而且，在很多时候都接触农业方面的业务，因此这样的员工在素质和业务方面都会有欠缺，所以要求农村商业银行的领导要高度重视风险预测工作。自觉的将风险预测的工作提到日程上来。
结语：
我国农村商业银行面临着严峻的挑战，农村商业银行的风险管理水平与现代化的商业银行相比存在着很大的差距，并且农村商业银行严重缺乏自身的风险管理系统，我国的金融行业并逐渐的形成了以银行间接融资为主导的形式，并且贷款的收入主要是以商业银行的主要利润为主，为了克服农村商业银行的种种缺点和弊端，更为了提高农村商业银行的资产质量、盈利的能力、扩大经营成效，必须加快将农村商业银行向现代商业银行转变的步伐。
参考文献：
［1］毕佳音,曲本亮,颜淼,张晓光.运用SWOT分析法进行规划环境影响评价——以大连市花园口经济区为例［A］.2010中国环境科学学会学术年会论文集(第二卷)［C］.2010.
［2］刘朝晖.VSOD方法在城市规划中的应用——对传统SWOT分析方法的改进［A］.2010城市发展与规划国际大会论文集［C］.2010.
［3］刘科学,朱艳坤.基于SWOT的秦皇岛市电力公司战略管理分析［A］.中国仪器仪表学会第十二届青年学术会议论文集［C］.2010.
［4］牟新利,祁俊生,李军,李仁婷,曾祥云.三峡库区农村垃圾处理与可持续发展SWOT分析［A］.2010中国环境科学学会学术年会论文集(第一卷)［C］.2010.
［5］肖长青,向应平,周康.基于SWOT分析的以“芦笙节”为品牌发展藕团民族特色旅游初探［A］.中国民间文化艺术之乡建设与发展初探［C］.2010.
［6］崔彦玲.江南农村商业银行在常创立［N］.常州日报,2009.
［7］陈伟.中国农村文化产业SWOT分析与对策［D］.湖南大学,2008.