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摘 要：随着经济的快速发展，经济生活水平也在不断提高，人民群众的消费方式也在逐渐多样化。特别是在商业银行信用卡推出之后，其“先消费，后还款”的业务受到了广大消费者的青睐。信用卡就逐渐成为了人们生活中必不可少的一部分，从而推进了商业银行信用卡业务的快速发展。但是，因为我国银行信用卡的管理体制和法律制度还不够完善，信用卡的风险也在逐渐增加，出现了很多非法分子利用这一漏洞盗取信用卡的信息和资金，对银行造成很大的损失。因此，我们应该建立措施来防范风险的发生。
关键词：商业银行；信用卡；信用卡风险
一、商业银行信用卡业务发展现状
目前国内信用体系制度日益完善，消费者对待持卡消费方式也逐渐认同，信用卡市场已经逐渐成为各大厂商争夺市场的重要战略地，有关信用卡的竞争非常激烈，银行在信用卡市场的投入资本也在不断增大，与此同时，信用卡所提供的消费功能也越来越完善。
中国已被世界公认为世界上发展最快、最有潜力的银行卡消费市场。根据来自央行的大量数据表明，截至2014年第一季度，中国信用卡综合发行量已经达到4亿张，很快突破4.14亿张，环比增长5.83%，而这个数据在2013年底是3.91亿张，大约相当于每个中国家庭都拥有一张信用卡。根据VISA国际组织对中国信用卡市场的调查分析，预计2015年中国中等收入的人群可能会超过两亿人，那么也就意味着会有更多的人拥有信用卡，也许有的人不止拥有一张信用卡，甚至是三、四张。由此可见，信用卡存在巨大的市场空间。但是，在信用卡业务出现总量增长的同时，还必须注意信用卡业务的操作风险，将信用风险和操作风险的水平控制在标准范围内，降低由于风险给商业银行造成的资金损失。
二、商业银行信用卡面临的风险
（一）持卡人的信用道德风险
1、恶意透支。恶意透支是指持卡人超过商业银行的规定期限或规定限额进行透支，经银行催款后仍不归还的不良行为。这是商业银行信用卡业务领域风险中最常见的，同时也是防控难度最大的风险。
2、非法套现。“信用卡套现”可以理解为持卡人通过非正常合法手续（ATM或柜台）操作提取现金，并通过多家银行将卡中信用限额以内的所有资金以现金的方式全部取出，同时又延迟支付银行提现相关费用的行为。
3、虚假挂失。持卡人假装信用卡丢失，利用办理挂失手续到商业银行止付的这一段时间差，大量透支使用，从而给商业银行带来巨大损失。
4、无力还款。持卡人因公司破产、下岗、失业、其他意外事故等原因造成经济状况恶化，导致无力在规定的期限内偿还欠款，从而造成商业银行的损失。
（二）特约商户的信用道德风险
特约商户的道德风险是指特约商户的内部人员利用制度上的漏洞，与持卡人合谋进行虚假交易，帮助持卡人进行恶意透支骗取银行资金，提供套现的特约商户就从中获得一定比例的利益的风险，最终导致银行承担全部的损失，而特约商户和持卡人则获得各自的利益。
（三）欺诈风险
1、冒名申请。申请人提供虚假的身份证明、工作证明或者其他的资信材料进行信用卡申请的行为，就是假冒申请。在申请到信用卡后进行的消费和套现行为，是欺诈风险中普遍存在的，也是商业银行最迫切解决的问题。
2、伪造信用卡。网上支付在人们的生活中越来越普遍存在，成为一种最流行的支付手段，特别是年轻人的广泛使用。这是由于网络交易的普及和目前电子商务的蓬勃发展。我国商业银行目前对客户信息管理规定尚不完善，这就给了不法分子有机可趁的机会。
三、商业银行信用卡风险的防范措施
（一）对持卡人的监督管理
1、加强持卡人风险防范意识。信用卡不仅关乎金钱的问题，还有持卡人的个人信息和信用记录问题。因此，要防范信用卡的风险，首先应该加强持卡人的风险防范意识。持卡人在商业银行办理信用卡时，银行内部人员应告知申请人对信用卡设置支付密码，并且在信用卡的背面签署和申请人身份证件相同且与申请表上签署的名字样式一致。同时，银行应该对持卡人关于安全用卡的风险防范进行培训。
2、提高持卡人的思想道德建设。加强持卡人的思想道德建设，通过提高持卡人的思想道德建设来有效减少信用卡的非法犯罪行为。申请人在向银行申请使用信用卡时要严格遵守银行的规章制度，认真准确的填写表格和相关的信息，不做违法的行为，比如冒名申请、伪造信用卡等。
（二）对商业银行的监督管理
1、完善商业银行内部风险防范。为了提高银行工作人员的风险意识，要定期的对工作人员的营销业绩和营销质量进行考核，从源头上杜绝风险的产生。当然，也要经常组织工作人员进行定期的培训，通过培养工作人员的职业素质和责任感，提升工作人员的技术能力和风险防范意识。同时，商业银行还要关注工作人员的业务水平，定期的组织工作人员参加银行的交流会和讲座，培养他们的交流能力和服务意识。通过不断完善和健全内部控制制度，弥补业务环节的漏洞，防患于未然。
2、随时关注持卡人的还款能力。商业银行应该在发卡之后对持卡人进行全面跟踪，分析持卡人的信息，如个人信息、交易信息、资信信息等。银行也可以随机调查持卡人的工作环境，根据持卡人所处行业、信用卡使用情况以及刷卡之后的还款情况等，定期对持卡人的还款能力进行分析和判断，及时发现潜在的信用风险持卡人，这样就可以减少持卡人因为无力还款的原因导致银行的资金损失。
（三）对特约商户的监督管理
商业银行要定期、不定期的对特约商户进行业务指导和培训，提高收银人员的道德素质和修养，确保每个工作人员都能严格按照银行规定受理信用卡，避免发生由于不当操作使得在业务受理中对商业银行造成风险。
（四）加强技术防范
磁条卡的问题逐渐增加，为降低其技术方面的风险，可以用IC卡取代磁条卡，切实杜绝盗卡伪卡行为，降低伪造信用卡的可能性，增加信用卡本身的安全系数。同时，在数据加密方面作出规定，密码信息必须采用密文存储，可以有效防止数据泄漏、篡改。当访问该系统时，必须采用用户身份验证、访问控制和审计追踪等安全措施。这样能有效降低信用卡信息的破解和泄露问题。
参考文献：
[1] 于昕.我国信用卡风险管理探究[J].科技致富向导，2012，（5）.
[2] 郭佳栋，孙英隽.信用卡分期付款业务风险控制研究[J].中国集体经济，2013，（10）.
[3] 刘吉和.信用卡风险的成因及多元化治理方略.河北金融，2011，（11）.
[4] 赵杰.我国商业银行信用卡风险管理研究[J].中国经贸导刊，2011，（12）.
[5] 刘雪山.我国商业银行信用卡业务的风险及防范[J].西部资源，2013，（10）.
[6] 陈旭.信用卡风险及其防范措施[J].当代经济，2011，（16）：118-119.
[7] 程亚琴.探讨银行信用卡的风险及防范措施[J].金融经济，2012，（10）.
[8] 王晓婷.信用卡业务的现状与管理研究[J].时代金融，2014，（05）.
关键词：商业银行；信用卡；信用卡风险
一、商业银行信用卡业务发展现状
目前国内信用体系制度日益完善，消费者对待持卡消费方式也逐渐认同，信用卡市场已经逐渐成为各大厂商争夺市场的重要战略地，有关信用卡的竞争非常激烈，银行在信用卡市场的投入资本也在不断增大，与此同时，信用卡所提供的消费功能也越来越完善。
中国已被世界公认为世界上发展最快、最有潜力的银行卡消费市场。根据来自央行的大量数据表明，截至2014年第一季度，中国信用卡综合发行量已经达到4亿张，很快突破4.14亿张，环比增长5.83%，而这个数据在2013年底是3.91亿张，大约相当于每个中国家庭都拥有一张信用卡。根据VISA国际组织对中国信用卡市场的调查分析，预计2015年中国中等收入的人群可能会超过两亿人，那么也就意味着会有更多的人拥有信用卡，也许有的人不止拥有一张信用卡，甚至是三、四张。由此可见，信用卡存在巨大的市场空间。但是，在信用卡业务出现总量增长的同时，还必须注意信用卡业务的操作风险，将信用风险和操作风险的水平控制在标准范围内，降低由于风险给商业银行造成的资金损失。
二、商业银行信用卡面临的风险
（一）持卡人的信用道德风险
1、恶意透支。恶意透支是指持卡人超过商业银行的规定期限或规定限额进行透支，经银行催款后仍不归还的不良行为。这是商业银行信用卡业务领域风险中最常见的，同时也是防控难度最大的风险。
2、非法套现。“信用卡套现”可以理解为持卡人通过非正常合法手续（ATM或柜台）操作提取现金，并通过多家银行将卡中信用限额以内的所有资金以现金的方式全部取出，同时又延迟支付银行提现相关费用的行为。
3、虚假挂失。持卡人假装信用卡丢失，利用办理挂失手续到商业银行止付的这一段时间差，大量透支使用，从而给商业银行带来巨大损失。
4、无力还款。持卡人因公司破产、下岗、失业、其他意外事故等原因造成经济状况恶化，导致无力在规定的期限内偿还欠款，从而造成商业银行的损失。
（二）特约商户的信用道德风险
特约商户的道德风险是指特约商户的内部人员利用制度上的漏洞，与持卡人合谋进行虚假交易，帮助持卡人进行恶意透支骗取银行资金，提供套现的特约商户就从中获得一定比例的利益的风险，最终导致银行承担全部的损失，而特约商户和持卡人则获得各自的利益。
（三）欺诈风险
1、冒名申请。申请人提供虚假的身份证明、工作证明或者其他的资信材料进行信用卡申请的行为，就是假冒申请。在申请到信用卡后进行的消费和套现行为，是欺诈风险中普遍存在的，也是商业银行最迫切解决的问题。
2、伪造信用卡。网上支付在人们的生活中越来越普遍存在，成为一种最流行的支付手段，特别是年轻人的广泛使用。这是由于网络交易的普及和目前电子商务的蓬勃发展。我国商业银行目前对客户信息管理规定尚不完善，这就给了不法分子有机可趁的机会。
三、商业银行信用卡风险的防范措施
（一）对持卡人的监督管理
1、加强持卡人风险防范意识。信用卡不仅关乎金钱的问题，还有持卡人的个人信息和信用记录问题。因此，要防范信用卡的风险，首先应该加强持卡人的风险防范意识。持卡人在商业银行办理信用卡时，银行内部人员应告知申请人对信用卡设置支付密码，并且在信用卡的背面签署和申请人身份证件相同且与申请表上签署的名字样式一致。同时，银行应该对持卡人关于安全用卡的风险防范进行培训。
2、提高持卡人的思想道德建设。加强持卡人的思想道德建设，通过提高持卡人的思想道德建设来有效减少信用卡的非法犯罪行为。申请人在向银行申请使用信用卡时要严格遵守银行的规章制度，认真准确的填写表格和相关的信息，不做违法的行为，比如冒名申请、伪造信用卡等。
（二）对商业银行的监督管理
1、完善商业银行内部风险防范。为了提高银行工作人员的风险意识，要定期的对工作人员的营销业绩和营销质量进行考核，从源头上杜绝风险的产生。当然，也要经常组织工作人员进行定期的培训，通过培养工作人员的职业素质和责任感，提升工作人员的技术能力和风险防范意识。同时，商业银行还要关注工作人员的业务水平，定期的组织工作人员参加银行的交流会和讲座，培养他们的交流能力和服务意识。通过不断完善和健全内部控制制度，弥补业务环节的漏洞，防患于未然。
2、随时关注持卡人的还款能力。商业银行应该在发卡之后对持卡人进行全面跟踪，分析持卡人的信息，如个人信息、交易信息、资信信息等。银行也可以随机调查持卡人的工作环境，根据持卡人所处行业、信用卡使用情况以及刷卡之后的还款情况等，定期对持卡人的还款能力进行分析和判断，及时发现潜在的信用风险持卡人，这样就可以减少持卡人因为无力还款的原因导致银行的资金损失。
（三）对特约商户的监督管理
商业银行要定期、不定期的对特约商户进行业务指导和培训，提高收银人员的道德素质和修养，确保每个工作人员都能严格按照银行规定受理信用卡，避免发生由于不当操作使得在业务受理中对商业银行造成风险。
（四）加强技术防范
磁条卡的问题逐渐增加，为降低其技术方面的风险，可以用IC卡取代磁条卡，切实杜绝盗卡伪卡行为，降低伪造信用卡的可能性，增加信用卡本身的安全系数。同时，在数据加密方面作出规定，密码信息必须采用密文存储，可以有效防止数据泄漏、篡改。当访问该系统时，必须采用用户身份验证、访问控制和审计追踪等安全措施。这样能有效降低信用卡信息的破解和泄露问题。
参考文献：
[1] 于昕.我国信用卡风险管理探究[J].科技致富向导，2012，（5）.
[2] 郭佳栋，孙英隽.信用卡分期付款业务风险控制研究[J].中国集体经济，2013，（10）.
[3] 刘吉和.信用卡风险的成因及多元化治理方略.河北金融，2011，（11）.
[4] 赵杰.我国商业银行信用卡风险管理研究[J].中国经贸导刊，2011，（12）.
[5] 刘雪山.我国商业银行信用卡业务的风险及防范[J].西部资源，2013，（10）.
[6] 陈旭.信用卡风险及其防范措施[J].当代经济，2011，（16）：118-119.
[7] 程亚琴.探讨银行信用卡的风险及防范措施[J].金融经济，2012，（10）.
[8] 王晓婷.信用卡业务的现状与管理研究[J].时代金融，2014，（05）.