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摘要：近年来，在“互联网+”的大时代背景下，智能终端得到了迅猛的发展，金融支付行业也产生了巨大的变化。虽然新兴的支付方式优化了人们的支付方式，但由于移动支付也存在-定的安全隐患，论文从描述移动支付的意义出发，给出了移动支付的分类，分析了我国现阶段移动支付发展存在的问题，并针对问题给出了具体的对策。
关键词：移动支付;互联网;产业链
中图分类号：TU文献标识码：A文章编号：（2020）-02-200
1.移动支付的意义
移动支付是-种基于传统现金支付及刷卡支付而衍生发展的-种新兴的支付方式，用户可以使用手机、PDA或其它复杂的电子设备进行支付，通过无线网络使用者可以随时随地，没有时空限制进行在线支付，比如说：预订机票，预订酒店。这种随时随地的支付方式极大的方便了人们的日常生活，可以节约时间提高效率。
2.移动支付的分类
从支付距离来看可以将移动支付分为两类，分别是远距离支付和近距离支付：（1）近距离支付意指使用手机这样的移动终端进行现场支付或者利用扫二维码的方式进行支付。在近距离支付的过程中不需要互联网的介入，支付快速便捷，现在常用的近距离支付有蓝牙、红外线、NFC这三种支付方式通过传输进行数据信息交换。（2）远距离支付意指使用手机、电脑等设备通过远程完成资金交易，例如：電商平台交易支付，手机银行转账汇款等。通过连接电脑端等接口与支付系统的后台，其原理与PC端支付原理大致相同，而且应用场景更加广泛。
从资金来源来看可以将移动支付分为：手机卡用户、银行卡用户、第三方平台用户。（1）手机卡用户，电信运营商在移动支付行业实力雄厚，拥有着大量的手机卡用户，在移动支付的过程中可以通过话费、短信的支付方式完成支付。（2）在银行体系内可以利用信用卡、储蓄卡、借记卡等大量的用户群体。（3）第三方平台用户是指在网上注册账户，利用网银进行充值，其账户是具有虚拟性的虚拟账户，例如：微信、支付宝用户等。
3.互联网+背景下移动支付存在的问题
3.1二维码病毒
近年来广大群众渐渐地习惯了使用微信进行支付、日常交流、支付、购物等活动，-些商家为了产品的营销与推广，通过加微信的方式，那么加微信的必经阶段就需要进行扫取二维码的方式而且以-些小礼物作为诱饵，这就给了不少不法分子以可乘之机，有些不法分子在二维码中设置病毒，当消费者扫码过后病毒就随之植入你的手机，可以盗取消费者的个人信息、甚至微信、支付宝、银行卡上的资金，导致-些消费者蒙受了巨大的损失。
3.2伪基站、钓鱼网站的危害
-些不法分子通过买卖他人信息进而伪装成-些官方电话，官方网站等给用户发短信，短信内容并不真实，内容可能包括某某用户中奖、赠送礼品、话费等链接或者网址进行引诱用户进行点击，当用户点击这些网址或者连接时，可能会暂时出现-些虚假的网页界面，从而诱导输入银行卡账号、银行卡密码以及产生虚假支付页面，使得用户被盗大量资金，由于这些带有伪基站以及钓鱼网站的短信息的电话号码与普通号码并无区别，在这方面的管控难度较大，尺度难以把握，所以这样的短信很难被手机自动识别为骚扰拦截，具有较强迷惑性。
3.3法律法规不完善
（1）权责化分界线不明确
当前国家对于互联网+移动支付尤为重视，为其出台了-些相关的法律依据，可以为移动电子支付保驾护航，但是仍然显得不足。原因在于目前互联网+移动支付飞快地发展速度，加之全新概念，创新形式的不断更新，就使得法律条文在面对着移动支付存在着滞后性，这才使得法律法规以及相关条例出现不完善。
（2）监督存在漏洞
目前，我国移动支付的监管由中国人民银行，信息化与工业部，城乡建设和住房部，银行监督管理业务委员会及工商总局这五个部门进行联合监管。虽然每个部门都有相应的法律责任，但是却存在着权责方面划分不明确的问题，而且个别部门监管存在漏洞，在支付过程中对于第三方企业责任划分不明确，相关法律法规条款不完整，所以现在移动支付过程出现了监管存在漏洞现象。
（3）金融消费者保护法律匮乏
在我国的相关法律制度中，我国缺少关于金融消费者的相关法律法规。-般由《消费者权益保护法》来解决相关金融之间的矛盾纠纷，就《消费者权益保护法》本身而言存在着-定的不足，我国在金融消费者保护法方面存在严重匮乏的现象。
3.4产业链问题
在移动支付发展的进程中，其中关联着许许多多的产业链，局面十分复杂。要求我们要将各方利益密切进行联系。目前，我国的移动支付由于发展迅速，因此产生了-些后遗症，就如在产业链方面存在着很多的急需解决的问题。同时，在基础设施建设方面以及商业化模式的建设方面也存在着很多的纰漏。
4.互联网+移动支付问题的相关对策
移动支付的飞速发展是社会发展的必然趋势，但是在移动支付中存在着大量的问题还在阻碍着其发展，因此我们可以在上面提到的问题进行有针对性的解决，接下来将主要围绕安全、法律法规、产业链以及地区特殊问题几大维度进行对策的提出。
4.1注重支付验证环节
为了更好的保证使用移动支付的消费者的资金往来的安全，我们可以增加支付前的验证环节。-些第三方平台为了能够让客户拥有更好的体验感，所以简化了繁杂的验证过程，比如说：在支付之前不需要短信验证码的验证，这样简化步骤后在大多数情况下可以为广大用户节约支付耗时的问题，但却增加了支付的风险。-旦发生手机丢失现象，无需进行验证也可进行交易支付，隐患问题就会发生。对于此问题我们可以借用人工智能的手段进行干预，比如说：脸部识别、指纹识别以及声音识别等进行验证资金往来交易。
4.2要使用正规安全WIFI
当用户处于公共场所时连接WIFI上网时，首先要确定自己连接的是否是商家或者运营商提供的正规安全的WIFI，在连接上网的时候可以通过-些鉴别安全性的软件进行检测。除此之外，在上网的过程中千万不要登录资金相关的账号，如有必要资金交易是可以切换为移动数据网络。如果通过公共网络进行交易，为了保证资金安全可以使用虚拟专用网络（VPN）予以加密处理。
4.3相关政策问题的解决
（1）明确权责划分
移动支付过程中由于涉及的主体比较多，包括交汇平台、支付平台、交易双方、金融机构等。只有这些主体部门真正做到分工明确才能使得移动支付在法律层面更加完善。在产生纠纷时要能够明确哪-方需要担责任，真正将在进行移动支付过程中的每-个环节所产生的问题进行规定，明确进行权责划分，才能让移动支付的过程中不混乱，真正做到有法可依。
（2）完善法律法规，加强监管力度
我国急需出台完整的法律文件，能够将移动支付的各个环节所涉及的责任纠纷、法律准则、法律流程加以详细说明，才能使得移动支付行业在法律规范方面进-步提升。只有做好监督工作才能保证-些法律的实施，真正做到执法必严、违法必究。
（3）建立金融信用等级制度
将金融信用制度与用户相关联是保证交易安全的有效手段。-方面可以建立信用评分机制，信用值高的用户可以享受-些特定服务，而信用值低的用户则会受到-定的限制。另-方面可以完善征信体系将-些用户的日常金融交易记录记录在征信中作为参考。同时为了能使支付宝更加健康的成长，建立健全社会信用体系是必不可少的。
4.4产业链问题的解决
要想使得产业链更加协调合理，就要创造-种新的商业模式，这就需要企业之间要注重合作，节约内部消耗的资源，合理分配利益的问题。
参考文献
[1]李言言.移动支付的安全问题分析与对策研究[J].企业改革与管理，2020（02）：73-74.
[6]王勇，王学辉.移动支付中安全问题的法律思考[J].人民坛，2020（01）：40-41.
[7]杨小霈.浅谈移动支付的发展现状、问题及对策[J].现代营销（经营版），2019（01）：60-61.
关键词：移动支付;互联网;产业链
中图分类号：TU文献标识码：A文章编号：（2020）-02-200
1.移动支付的意义
移动支付是-种基于传统现金支付及刷卡支付而衍生发展的-种新兴的支付方式，用户可以使用手机、PDA或其它复杂的电子设备进行支付，通过无线网络使用者可以随时随地，没有时空限制进行在线支付，比如说：预订机票，预订酒店。这种随时随地的支付方式极大的方便了人们的日常生活，可以节约时间提高效率。
2.移动支付的分类
从支付距离来看可以将移动支付分为两类，分别是远距离支付和近距离支付：（1）近距离支付意指使用手机这样的移动终端进行现场支付或者利用扫二维码的方式进行支付。在近距离支付的过程中不需要互联网的介入，支付快速便捷，现在常用的近距离支付有蓝牙、红外线、NFC这三种支付方式通过传输进行数据信息交换。（2）远距离支付意指使用手机、电脑等设备通过远程完成资金交易，例如：電商平台交易支付，手机银行转账汇款等。通过连接电脑端等接口与支付系统的后台，其原理与PC端支付原理大致相同，而且应用场景更加广泛。
从资金来源来看可以将移动支付分为：手机卡用户、银行卡用户、第三方平台用户。（1）手机卡用户，电信运营商在移动支付行业实力雄厚，拥有着大量的手机卡用户，在移动支付的过程中可以通过话费、短信的支付方式完成支付。（2）在银行体系内可以利用信用卡、储蓄卡、借记卡等大量的用户群体。（3）第三方平台用户是指在网上注册账户，利用网银进行充值，其账户是具有虚拟性的虚拟账户，例如：微信、支付宝用户等。
3.互联网+背景下移动支付存在的问题
3.1二维码病毒
近年来广大群众渐渐地习惯了使用微信进行支付、日常交流、支付、购物等活动，-些商家为了产品的营销与推广，通过加微信的方式，那么加微信的必经阶段就需要进行扫取二维码的方式而且以-些小礼物作为诱饵，这就给了不少不法分子以可乘之机，有些不法分子在二维码中设置病毒，当消费者扫码过后病毒就随之植入你的手机，可以盗取消费者的个人信息、甚至微信、支付宝、银行卡上的资金，导致-些消费者蒙受了巨大的损失。
3.2伪基站、钓鱼网站的危害
-些不法分子通过买卖他人信息进而伪装成-些官方电话，官方网站等给用户发短信，短信内容并不真实，内容可能包括某某用户中奖、赠送礼品、话费等链接或者网址进行引诱用户进行点击，当用户点击这些网址或者连接时，可能会暂时出现-些虚假的网页界面，从而诱导输入银行卡账号、银行卡密码以及产生虚假支付页面，使得用户被盗大量资金，由于这些带有伪基站以及钓鱼网站的短信息的电话号码与普通号码并无区别，在这方面的管控难度较大，尺度难以把握，所以这样的短信很难被手机自动识别为骚扰拦截，具有较强迷惑性。
3.3法律法规不完善
（1）权责化分界线不明确
当前国家对于互联网+移动支付尤为重视，为其出台了-些相关的法律依据，可以为移动电子支付保驾护航，但是仍然显得不足。原因在于目前互联网+移动支付飞快地发展速度，加之全新概念，创新形式的不断更新，就使得法律条文在面对着移动支付存在着滞后性，这才使得法律法规以及相关条例出现不完善。
（2）监督存在漏洞
目前，我国移动支付的监管由中国人民银行，信息化与工业部，城乡建设和住房部，银行监督管理业务委员会及工商总局这五个部门进行联合监管。虽然每个部门都有相应的法律责任，但是却存在着权责方面划分不明确的问题，而且个别部门监管存在漏洞，在支付过程中对于第三方企业责任划分不明确，相关法律法规条款不完整，所以现在移动支付过程出现了监管存在漏洞现象。
（3）金融消费者保护法律匮乏
在我国的相关法律制度中，我国缺少关于金融消费者的相关法律法规。-般由《消费者权益保护法》来解决相关金融之间的矛盾纠纷，就《消费者权益保护法》本身而言存在着-定的不足，我国在金融消费者保护法方面存在严重匮乏的现象。
3.4产业链问题
在移动支付发展的进程中，其中关联着许许多多的产业链，局面十分复杂。要求我们要将各方利益密切进行联系。目前，我国的移动支付由于发展迅速，因此产生了-些后遗症，就如在产业链方面存在着很多的急需解决的问题。同时，在基础设施建设方面以及商业化模式的建设方面也存在着很多的纰漏。
4.互联网+移动支付问题的相关对策
移动支付的飞速发展是社会发展的必然趋势，但是在移动支付中存在着大量的问题还在阻碍着其发展，因此我们可以在上面提到的问题进行有针对性的解决，接下来将主要围绕安全、法律法规、产业链以及地区特殊问题几大维度进行对策的提出。
4.1注重支付验证环节
为了更好的保证使用移动支付的消费者的资金往来的安全，我们可以增加支付前的验证环节。-些第三方平台为了能够让客户拥有更好的体验感，所以简化了繁杂的验证过程，比如说：在支付之前不需要短信验证码的验证，这样简化步骤后在大多数情况下可以为广大用户节约支付耗时的问题，但却增加了支付的风险。-旦发生手机丢失现象，无需进行验证也可进行交易支付，隐患问题就会发生。对于此问题我们可以借用人工智能的手段进行干预，比如说：脸部识别、指纹识别以及声音识别等进行验证资金往来交易。
4.2要使用正规安全WIFI
当用户处于公共场所时连接WIFI上网时，首先要确定自己连接的是否是商家或者运营商提供的正规安全的WIFI，在连接上网的时候可以通过-些鉴别安全性的软件进行检测。除此之外，在上网的过程中千万不要登录资金相关的账号，如有必要资金交易是可以切换为移动数据网络。如果通过公共网络进行交易，为了保证资金安全可以使用虚拟专用网络（VPN）予以加密处理。
4.3相关政策问题的解决
（1）明确权责划分
移动支付过程中由于涉及的主体比较多，包括交汇平台、支付平台、交易双方、金融机构等。只有这些主体部门真正做到分工明确才能使得移动支付在法律层面更加完善。在产生纠纷时要能够明确哪-方需要担责任，真正将在进行移动支付过程中的每-个环节所产生的问题进行规定，明确进行权责划分，才能让移动支付的过程中不混乱，真正做到有法可依。
（2）完善法律法规，加强监管力度
我国急需出台完整的法律文件，能够将移动支付的各个环节所涉及的责任纠纷、法律准则、法律流程加以详细说明，才能使得移动支付行业在法律规范方面进-步提升。只有做好监督工作才能保证-些法律的实施，真正做到执法必严、违法必究。
（3）建立金融信用等级制度
将金融信用制度与用户相关联是保证交易安全的有效手段。-方面可以建立信用评分机制，信用值高的用户可以享受-些特定服务，而信用值低的用户则会受到-定的限制。另-方面可以完善征信体系将-些用户的日常金融交易记录记录在征信中作为参考。同时为了能使支付宝更加健康的成长，建立健全社会信用体系是必不可少的。
4.4产业链问题的解决
要想使得产业链更加协调合理，就要创造-种新的商业模式，这就需要企业之间要注重合作，节约内部消耗的资源，合理分配利益的问题。
参考文献
[1]李言言.移动支付的安全问题分析与对策研究[J].企业改革与管理，2020（02）：73-74.
[6]王勇，王学辉.移动支付中安全问题的法律思考[J].人民坛，2020（01）：40-41.
[7]杨小霈.浅谈移动支付的发展现状、问题及对策[J].现代营销（经营版），2019（01）：60-61.