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农村信贷难形成的原因主要有农村信贷的高风险、低收益，缺乏有效的担保机刺和不完善的信贷市场，政府扶持力度的不足，以及金融机构在人才和产品上的投入相对较小。因此，必须。从金融体制上对金融机构在农村的信贷产品供给、风险分散等角度进行突破，并在行政政策和市场之间建立有效的协调机制才能从根本上解决农村信贷难问题。