“‘建行惠懂你’APP2.0这个手指尖的银行，帮助众多小微企业和个体工商户从融资难中走出来，享受到更多金融服务权益。”在中国国际服务贸易交易会（以下简称“服贸会”）上，建设银行举行了懂你·普惠—“建行惠懂你”APP2.0发布会。这款最新发布的APP是建设银行专门针对小微企业及个体工商户，提供信贷融资等金融服务的手机移动端综合服务平台。
　　“惠懂你”APP2.0借助大数据、云计算和人工智能等技术，上线了在线精准测额、贷款办理、在线股东会、融智赋能等多项功能，能够对客户进行360度精准画像，通过主动授信和风控模型，有效降低企业融资成本，大大提高了小微企业及个体工商户对信贷资金的可获得性和便利性。数据显示，截至8月末，建设银行普惠金融贷款余额1.36万亿元、客户167.4万户。从数据来看，建设银行成为少有的普惠金融贷款余额过万亿、贷款客户超百万的银行。
　　这与“惠懂你”APP的广泛应用有着直接关系，在越来越多的中小微企业和个体工商户心目中，“惠懂你”APP已经成为企业经营的重要帮手。它不仅能以更低的年利率贷款，还能满足自己的个性化金融服务需求。

破题小微融资难

　　自从创立了广告公司，许普育真切地体会到了小微企业贷款的烦难。
　　由于公司规模小，最初许普育无法申请信贷，只能拿着公司房产证与担保公司一起前往房产交易中心办理房产抵押登记，在评估房产价值后，再前往银行办理抵押贷款。一套流程走下来，往往需要近一个月的时间。办理贷款的流程繁琐、耗时长，且较高的贷款利率大大压缩了公司的利润空间，让许普育对贷款产生了极大的畏难情绪。
　　许普育遇到的问题同样困扰着我国8000多万小微企业和个体工商户。一直以来，“融资难，融资贵”被看作世界性难题。究其原因，既与企业自身贷款资质有关，也与银行传统的贷款机制有关。
　　就企业自身而言，缺抵押、缺担保、缺银行信用记录，往往是小微企业和个体工商户的共性问题。小微企业由于规模小，大多不具备科学的企业经营理念，缺乏健康的财务制度，企业主的个人信用意识也较淡薄;加之小微企业的固定资产及流动资产存量较少，抗风险能力较差，也就无法获得银行青睐。
　　另一方面，商业银行出于对利润空间、人员成本、资产质量、风险控制等方面的考量，对小微企业和个体工商户的融资申请主动性不高。此外，市场层面的信用担保体系，信息不对称，政策支持等因素，也成为阻碍小微企业融资发展的拦路石。要破解这些难题，为小微企业和个体工商户创造更为宽松的融资环境，需政府、银行业金融机构与企业共同发力。

　　机遇藏在难题中。建设银行将小微企业融资难题看作自身发展机遇，以发展普惠金融为切口，积极解决这一社会性难题。
　　“我们要用金融这把‘温柔的手术刀’，以微创或无痛的方式，一点点地化解社会问题，帮助解决实际问题。”在建设银行董事长田国立倡导的理念下，建设银行提出“普惠金融战略”，并在体制机制、业务模式、资源配置等方面等进行调整，全方位推进普惠金融业务的开展。
　　建设银行开发出普惠客群专属产品体系，接入“惠懂你”APP平台，并逐步构建了批量化获客、精准化画像、自动化审批、智能化风控、综合化服务的普惠金融新模式，通过“一站式”服务、“一分钟”融资，“一价式”收费，从而满足小微企业“短、小、频、急”的融资需求，助力小微企业的融资由难变易，由繁变简。

“大象转身”惠小微

　　服贸会上的建设银行数字展厅中，“惠懂你”APP的业务实时数据在电子屏幕上不断变动着，仅数小时内就新增2000多个认证企业，贷款客户数字、贷款余额也在随之跳动增长。
　　这些看似冰冷的数据，背后是一家家小微企业在建设银行的支持下，重焕新生的温暖故事。许普育就是 “惠懂你”APP的受益者之一。他通过APP，在短短几分钟内申请到贷款额度，并支用了钱款，使企业经营得到充足的现金流支持。
　　年初的疫情冲击，让众多小微企业与个体工商户遭遇到巨大的经营压力。为此，李克强总理在今年的政府工作报告中指出：“金融机构与贷款企业共生共荣，鼓励银行合理让利。为保市场主体，一定要让中小微企业贷款可获得性明显提高，一定要让综合融资成本明显下降。”
　　为切实改善小微群体的经营环境，大型国有银行纷纷以“大象之身”，探索服务小微企业的有效途径，深化推进普惠金融事业发展。银保监会公布数据显示，2020年二季度末，银行业金融机构用于小微企业的贷款（包括小微型企业贷款、个体工商户贷款和小微企业主贷款）余额40.7万亿元，其中单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款余额13.7万亿元，这些贷款的投放大大缓解了小微企业的经营压力。
　　作为国有大行，建设银行则在摸索“大象跳舞”的过程中，凭借数字化，线上化运营方式，实现了普惠金融业务的加速发展。建设银行在原有的小微快贷、个人经营快贷、裕农快贷和交易快贷等四大产品体系的基础上，开发出线上专属信贷产品30余项，并在疫情期间，创新“云义贷”专属额度，为受疫情冲击的小微企业输血急救。
　　今年上半年，建设银行普惠型小微企业贷款余额新增近3000亿元。值得一提的是，仅“小微快贷”已累计为超143万户小微企业，提供2.6万亿元贷款支持，其中信用放款客户占比超过70% ，“云义贷”也为13.6万客户提供了1147.7亿元贷款。建设银行普惠金融事业部总经理张为忠透露，普惠型小微企业贷款增速已超过序时进度，不良贷款率也控制在监管部门的规定范围内。
　　与此同时，建设银行还通过加大信贷供给、延期还款、减费让利等方式，不断降低综合融资成本;同时整合多方资源，为企业提供“惠企查”、智慧税务、智慧工商，小微企业培训等多维度增值服务，精准赋能中小微企业，助力其健康发展。
　　邁进新经济常态，建设银行肩负起国有大行担当，从科技成果的应用者转变为协同创新者，从封闭金融体系的参与者转变为开放金融生态的超级合作者，以“惠懂你”APP为普惠金融服务输出口，让更多小微企业享受到便捷个性的金融服务，持续为国民经济的健康发展注入金融活水。